Apa Yang Perlu Kamu Ketahui Tentang Anuitas

DENGAN LAPANGAN PENSIUN YANG penuh dengan investasi dan impian yang hancur, keamanan aliran pendapatan yang dijamin terlihat lebih menarik setiap hari. Beberapa anuitas dapat memberikan jaminan seperti itu.

Jika Anda meminta perusahaan asuransi untuk menetapkan anuitas, frasa pemasaran yang mungkin akan digunakan perusahaan asuransi adalah: “Anuitas dapat menghasilkan aliran pendapatan yang tidak dapat Anda hindari.” Itu bisa benar. Pembayaran anuitas dapat berlangsung selama Anda hidup – atau bahkan lebih lama – karena pembayaran didasarkan pada harapan hidup Anda.

Di permukaan ini kedengarannya hebat, tetapi anuitas adalah di antara produk keuangan yang paling sering disalahpahami dan disalahgunakan. “Jika Anda mengucapkan kata ‘anuitas,’ apa maksud Anda? Ada begitu banyak tipe yang berbeda,” kata Stan Haithcock, yang juga dikenal sebagai Stan The Annuity Man. “Mengatakan kamu membenci anuitas sama dengan mengatakan kamu membenci semua restoran.”

Masalahnya adalah anuitas sering dijual dan tidak dibeli. Konsumen didorong ke produk yang tidak sesuai karena itulah yang dijual oleh broker pada bulan itu. Penting untuk menjadi konsumen yang berpendidikan saat Anda berbelanja anuitas, jadi mari kita lihat anuitas apa, bagaimana mereka bekerja, dan apakah mereka masuk akal bagi Anda.

Berikut 15 hal yang perlu Anda ketahui tentang anuitas:

Apa anuitas itu.
Cara kerja anuitas.
Anuitas langsung mulai membayar pendapatan (hampir) segera.
Anuitas tangguhan memberikan penghematan pajak dan pendapatan seumur hidup.
Gunakan anuitas tetap untuk perlindungan pokok.
Anuitas mungkin memiliki hukuman penarikan awal.
Anuitas variabel memiliki risiko investasi.
Biaya anuitas bervariasi tetapi semua memiliki komisi.
Anuitas yang diindeks bukan yang terbaik dari kedua dunia.
Pengendara memberikan manfaat tambahan dengan biaya tambahan.
Perusahaan asuransi tidak menyimpan premi Anda jika Anda meninggal lebih awal.
Jaminan hanya seaman yang dibuat oleh perusahaan asuransi.
Kurangi risiko dengan annuitisasi secara bertahap.
Tidak semua orang membutuhkan anuitas.
Anda dapat keluar secara gratis selama periode tampilan gratis.

  1. Apa itu anuitas?
    Anuitas adalah kontrak antara Anda dan perusahaan asuransi untuk mencakup tujuan tertentu, seperti perlindungan pokok, pendapatan seumur hidup, perencanaan lama atau biaya perawatan jangka panjang .

Meskipun mereka dapat dipasarkan sebagai investasi, “anuitas bukanlah investasi,” Haithcock. “Itu kontrak.” Mereka mengunci Anda dan perusahaan asuransi ke dalam kewajiban kontrak, dan melanggarnya – jika itu mungkin – dapat terjadi dengan biaya yang mahal.

“Anuitas telah ada selama berabad-abad,” kata Troy Bender, presiden dan chief executive officer di Asset Retention Insurance Services di Laguna Hills, California. “Di Roma Kuno, orang akan melakukan pembayaran tunggal sebagai imbalan untuk pembayaran seumur hidup tahunan. Bahkan saat itu, perencanaan pensiun menjadi perhatian.”

Anuitas menjadi populer di AS selama Depresi Hebat, ketika orang-orang mulai khawatir tentang volatilitas pasar saham yang membahayakan pensiun mereka, katanya. Hari ini, dengan rencana pensiun menjadi kurang umum, “banyak pensiunan memandang anuitas sebagai pilihan untuk menggantikan aliran pendapatan.”

Anda membeli anuitas karena melakukan apa yang tidak ada investasi lain dapat lakukan: “memberikan penghasilan dijamin selama sisa hidup Anda tidak peduli berapa lama Anda hidup,” kata Walter Updegrave, editor RealDealRetirement.com, sebuah situs yang menawarkan saran perencanaan pensiun.

Di luar dasar-dasar ini, ada sedikit tentang anuitas yang sederhana. Anuitas dan aturan di mana mereka beroperasi bisa rumit, sehingga mungkin membantu untuk mengenali bahwa sumber pendapatan pensiun yang umum – Jaminan Sosial – adalah anuitas.

“Anuitas bekerja dengan memberi Anda akses terbatas ke dana Anda setiap tahun seperti bagaimana pendapatan diterima dari Jaminan Sosial,” kata Bender.

  1. Bagaimana cara kerja anuitas?
    Anuitas bekerja dengan memindahkan risiko dari pemilik, yang disebut annuitant, ke perusahaan asuransi. Seperti jenis asuransi lainnya, Anda membayar premi perusahaan anuitas untuk menanggung risiko ini. Premi dapat berupa lump sum tunggal atau serangkaian pembayaran, tergantung pada jenis anuitas. Periode pembayaran premi dikenal sebagai fase akumulasi.

Tidak seperti jenis asuransi lainnya, Anda tidak membayar premi anuitas tanpa batas. Akhirnya, Anda berhenti membayar anuitas dan anuitas mulai membayar Anda. Ketika ini terjadi, kontrak Anda dikatakan memasuki fase pembayaran.

Ada fleksibilitas besar dalam bagaimana pembayaran anuitas ditangani. Anuitas dapat disusun untuk memicu pembayaran selama beberapa tahun kepada Anda atau ahli waris Anda, untuk seumur hidup Anda, sampai Anda dan pasangan Anda meninggal dunia, atau kombinasi dari kedua penghasilan seumur hidup dengan pembayaran “periode tertentu” yang dijamin. “Hidup dengan periode anuitas tertentu” membayar Anda seumur hidup, tetapi jika Anda mati selama jangka waktu tertentu (periode tahun tertentu), anuitas akan membayar penerima Anda sisa pembayaran Anda untuk periode kontrak yang Anda pilih pada waktu itu aplikasi.

Seperti halnya Jaminan Sosial, aliran pendapatan seumur hidup anuitas didasarkan pada harapan hidup penerima, dengan pembayaran yang lebih kecil diterima dalam periode yang lebih lama. Jadi semakin muda Anda saat Anda mulai menerima penghasilan, semakin lama harapan hidup Anda, atau semakin lama periode waktu tertentu, semakin kecil pembayaran Anda.

Pembayaran bisa bulanan, triwulanan, tahunan, atau bahkan sekaligus. Mereka dapat mulai segera atau mereka dapat ditunda selama bertahun-tahun, bahkan puluhan tahun.

“Anuitas sangat dapat disesuaikan,” kata Haithcock. Menemukan anuitas untuk memenuhi kebutuhan Anda bermuara pada dua pertanyaan, katanya: Pertama, “apa yang Anda inginkan dari uang yang dikontrak secara kontraktual? Dan kedua, kapan Anda ingin jaminan kontrak itu dimulai?”

  1. Anuitas langsung mulai membayar pendapatan (hampir) segera.
    Meskipun segera dibatalkan, anuitas langsung tidak segera mulai membayar pendapatan. Anda melakukan pembayaran sekaligus kepada perusahaan asuransi, dan itu mulai membayar Anda penghasilan satu periode anuitas setelah pembelian, yang bisa 30 hari hingga satu tahun kemudian.

Periode ini didasarkan pada seberapa sering Anda memilih untuk menerima pembayaran pendapatan. Misalnya, jika Anda memilih pembayaran bulanan, pembayaran anuitas langsung pertama Anda akan tiba satu bulan setelah Anda membelinya. Karena pembayaran dimulai begitu cepat, anuitas langsung populer di kalangan pensiunan.

  1. Anuitas tangguhan memberikan penghematan pajak dan pendapatan seumur hidup.
    Dengan anuitas tangguhan, Anda mulai menerima pembayaran bertahun-tahun atau dekade di masa depan. Sementara itu, premi Anda tumbuh ditangguhkan pajak dalam anuitas. Mereka sering digunakan untuk menambah rekening pensiun individu dan kontribusi rencana pensiun yang disponsori majikan karena sebagian besar anuitas tidak memiliki batas kontribusi IRS.

“Satu-satunya faktor pembatas adalah jumlah premi yang bersedia diterima oleh perusahaan asuransi untuk orang yang sama,” kata Ken Nuss, pendiri dan CEO AnnuityAdvantage, sebuah pasar anuitas online. Jumlah ini berkisar dari $ 500.000 hingga $ 3 juta tetapi biasanya dibatasi pada $ 1 juta hingga $ 2 juta, katanya.

“Tetapi jika seseorang ingin memasukkan lebih dari itu, ia dapat membaginya di antara beberapa perusahaan asuransi,” kata Nuss.

Pengecualian untuk batas kontribusi anuitas adalah kontrak umur panjang yang memenuhi syarat (QLAC). Ini adalah anuitas penghasilan tangguhan yang dirancang untuk membantu para pensiunan mengubah aset pensiun menjadi aliran pendapatan seumur hidup.

Di bawah aturan IRS, Anda hanya dapat mengonversi hingga $ 130.000 atau 25 persen dari akun dana pensiun Anda (mana yang kurang) ke QLAC pada tahun 2019.

Uang dalam QLAC dibebaskan dari distribusi minimum yang disyaratkan (RMD) hingga usia 85. Ini membuat mereka berguna bagi orang yang mendekati usia RMD (70½) yang tidak membutuhkan semua distribusinya sekarang dan ingin aliran pendapatan seumur hidup.

Anuitas penghasilan tangguhan (DIA) juga dapat memberikan aliran pendapatan di masa depan tetapi tidak memiliki batasan IRS. Anuitas ini dapat disimpan di rekening pensiun dan non-pensiun dan bekerja seperti anuitas langsung kecuali pembayaran dimulai 13 bulan hingga 40 tahun di masa depan.

“Mereka membayar pendapatan pemegangnya seumur hidup, namun, hanya setelah individu itu mencapai usia tertentu,” kata Nuss.

Tidak semua orang adalah kandidat yang baik untuk DIA, katanya. Mereka yang mungkin menemukan mereka menguntungkan termasuk individu dengan yang berikut:

sejarah panjang umur keluarga dan yang menginginkan penghasilan terjamin untuk hidup mereka atau untuk kehidupan pasangan
kemampuan untuk memenuhi kebutuhan penghasilan mendesak serta keadaan darurat, dan
kebutuhan untuk menambah penghasilan pensiun di tahun-tahun kemudian, seperti untuk menutupi perawatan jangka panjang

  1. Anuitas tetap untuk perlindungan pokok.
    Anuitas tetap membayar tingkat pengembalian minimum yang dijamin dan memberikan serangkaian pembayaran tetap dalam kondisi yang ditentukan saat Anda membeli anuitas.

Selama fase akumulasi, perusahaan asuransi menginvestasikan premi dalam investasi berkualitas tinggi, pendapatan tetap seperti obligasi. Karena tingkat pengembalian Anda dijamin, perusahaan asuransi menanggung semua risiko investasi dengan anuitas tetap.

Anuitas jaminan multi-tahun (MYGA) adalah jenis anuitas dengan tarif tetap yang ditangguhkan yang “bagus untuk investor konservatif yang menginginkan jaminan perlindungan utama,” kata Nuss.

Ini berfungsi seperti sertifikat setoran dengan menjamin nilai tukar selama periode tertentu. Namun, tidak seperti bunga CD, bunga pada MYGA tidak dikenakan pajak setiap tahun melainkan dibiarkan tumbuh pajak tangguhan sampai penarikan.

  1. Anuitas mungkin memiliki hukuman penarikan awal.
    Juga seperti CD, MYGA dan anuitas tangguhan lainnya memiliki biaya penyerahan jika Anda menarik uang Anda lebih awal. Periode penyerahan bervariasi dari dua tahun hingga 10 atau lebih, dan biaya terkait biasanya menurun seiring waktu. Misalnya, anuitas tangguhan dengan periode penyerahan 10 tahun akan membebankan biaya 10 persen pada uang yang ditarik pada tahun pertama, 9 persen pada tahun kedua, 8 persen pada tahun ketiga dan seterusnya.

Namun, “hampir semua perusahaan memberi Anda akses ke setidaknya bunga, dengan banyak yang memungkinkan Anda mengakses setelah 12 bulan hingga 10 persen dari premi awal Anda disetorkan atau 10 persen dari nilai akun Anda,” kata Bender.

Ingatlah bahwa seperti halnya dengan IRA dan 401 (k), pendapatan yang ditarik sebelum usia 59½ dapat dikenai penalti pajak federal 10 persen. Demikian juga, pendapatan anuitas dikenakan pajak sebagai pendapatan biasa pada tahun ia diterima.

“Selalu berkonsultasi dengan profesional pajak Anda sebelum membuat keputusan tentang konsekuensi pajak anuitas atau kendaraan pensiun,” kata Bender.

  1. Anuitas variabel memiliki risiko investasi.
    Tidak semua anuitas menjamin tingkat pengembalian yang tetap. Dengan anuitas variabel, premi Anda diinvestasikan dalam berbagai subaccount, mirip dengan reksa dana. Setiap subaccount memiliki tujuan investasi dan membebankan biaya manajemen selain biaya perusahaan asuransi.

Tingkat pengembalian anuitas didasarkan pada kinerja subaccount ini. Perusahaan asuransi tidak menjamin tingkat anuitas variabel, sehingga peminjam menanggung semua risiko investasi.

Dalam beberapa hal, anuitas variabel seperti paket 401 (k): Anda memilih subakun di mana premi Anda ditempatkan dan dengan demikian pengembalian keseluruhan pada anuitas Anda. Secara umum, Anda memiliki kesempatan untuk pengembalian yang lebih tinggi daripada dalam anuitas tetap. Tetapi pasar bergejolak, jadi ada risiko penurunan juga.

Sisi positif dari anuitas variabel adalah Anda memiliki banyak kontrol. Anuitas variabel dirancang untuk memungkinkan investor berpartisipasi di pasar saham dan masih menikmati manfaat anuitas tangguhan pajak, asuransi dan seumur hidup. Tapi ini bukan bagaimana mereka harus dilihat.

“Jangan pernah membeli anuitas untuk pertumbuhan pasar, meskipun itulah cara mereka dijual,” kata Haithcock. “Jika Anda ingin pertumbuhan pasar, Anda tidak perlu anuitas.” Anda akan lebih baik hanya memegang reksa dana berbiaya rendah daripada mengeluarkan biaya tinggi anuitas variabel.

  1. Biaya anuitas bervariasi tetapi semua memiliki komisi.
    Banyak anuitas tidak memiliki biaya tahunan, tetapi anuitas variabel tidak termasuk di antaranya.

“Anuitas variabel sering kali datang dengan biaya [tahunan] di kisaran 2½ persen hingga 3 persen,” kata Bender.

Itu tidak berarti anuitas lain tidak memiliki biaya. “Semua anuitas memiliki komisi,” kata Haithcock. Ini biasanya dibuat untuk polis sehingga Anda tidak akan melihat biaya yang dikeluarkan setiap tahun. Komisi dapat berkisar dari 1 persen hingga 10 persen, tergantung pada jenis anuitas.

Semakin sederhana anuitas, semakin rendah komisi, katanya. Demikian juga, semakin lama periode penyerahan dan semakin kompleks anuitas, semakin tinggi komisi.

Tanyakan agen atau perwakilan Anda apa komisi tersebut sebelum membeli. “Jika dia mengatakan itu dibangun di [jadi] Anda benar-benar tidak membayar komisi, dia berbohong,” kata Haithcock. Komisi ada di sana, bahkan jika Anda tidak melihatnya.

“Satu-satunya perlindungan konsumen adalah menuliskan dengan tepat bagaimana Anda menginterpretasikan promosi penjualan, dan minta agen menandatanganinya dan beri tanggal,” kata Haithcock.

  1. Anuitas yang diindeks bukan yang terbaik dari kedua dunia.
    Produk anuitas mahal lainnya yang mencoba menyamar sebagai kendaraan investasi adalah anuitas berindeks tetap, yang sebelumnya dikenal sebagai anuitas diindeks ekuitas . Anuitas ini mengklaim untuk menggabungkan pengembalian yang dijamin anuitas tetap dengan potensi pasar saham terbalik dari anuitas variabel.

Anuitas yang diindeks memiliki tingkat pengembalian minimum yang dijamin dengan keuntungan terkait dengan indeks dasar seperti Standard & Poor’s 500. Mereka sering dipasarkan sebagai yang terbaik dari kedua dunia dengan potensi untuk naik tetapi tidak ada downside. Pada kenyataannya, mereka adalah produk rumit dengan potensi dan perlindungan terbatas.

Sebagai imbalan untuk perlindungan downside, anuitas yang diindeks membatasi sisi positif Anda. Metode yang mereka gunakan untuk membatasi keuntungan Anda dapat bervariasi. Anuitas dapat menetapkan tingkat partisipasi yang memberi Anda hanya 80 persen dari keuntungan indeks. Ini juga dapat mengurangi spread atau biaya aset dari keuntungan Anda. Atau mungkin memberlakukan tingkat bunga maksimum. Misalnya, jika batas Anda adalah 7 persen dan indeks naik 10 persen atau bahkan 20 persen, Anda masih akan menerima hanya 7 persen.

Dan pengembalian Anda tergantung pada seberapa sering perusahaan asuransi menerapkan keuntungan indeks. Jika itu hanya berlaku setahun sekali dan pasar memuncak sebelum tanggal ulang tahun Anda, Anda akan kehilangan keuntungan tersebut.

Ada juga berbagai metode untuk menghitung pengembalian indeks yang mendasarinya. Beberapa anuitas terindeks mengabaikan dividen, yang menyumbang hampir setengah dari total pengembalian indeks S&P 500.

Selain pembatasan pengembalian mereka, tingkat pengembalian minimum yang dijamin pada anuitas yang diindeks tidak mencakup semua premi Anda. Kebanyakan jaminan hanya 87,5 persen dari pokok Anda ditambah bunga tahunan 1 persen hingga 3 persen (jaminan minimum yang disyaratkan negara). Ini berarti jika Anda berinvestasi $ 100.000, hanya $ 87.500 yang terlindungi.

Perlindungan pokok ini hanya baik jika Anda memegang anuitas selama periode penyerahan. Menyerah lebih awal dan Anda berisiko kehilangan uang atas investasi Anda melalui biaya menyerah yang curam. Rata-rata biaya penyerahan pada 10 anuitas terlaris yang diindeks pada tahun 201 adalah 9 persen pada tahun pertama, menurut penelitian oleh AnnuitySpecs, Penelitian Beacon dan Fidelity Life Insurance Co.

“Orang-orang umumnya dilayani lebih baik jika mereka memisahkan keduanya: Ambil anuitas yang sangat sederhana untuk apa yang dapat dilakukannya dengan baik dan portofolio tradisional dari saham dan obligasi untuk apa yang dapat dilakukannya,” kata Updegrave.

  1. Pengendara memberikan manfaat tambahan dengan biaya tambahan.
    Anda dapat melampirkan manfaat tambahan atau perlindungan pada kontrak anuitas Anda melalui pengendara kontrak. Penunggang dapat digunakan untuk meningkatkan pendapatan anuitas, warisan atau ketentuan perawatan jangka panjang.

Mereka terbagi dalam dua kategori: penunggang hidup, yang memberikan manfaat saat annuitant hidup, dan penunggang manfaat kematian, yang melindungi manfaat penerima. Misalnya, penunggang pendapatan yang terikat pada anuitas tangguhan memungkinkan Anda untuk mengaktifkan aliran penghasilan seumur hidup kapan pun Anda inginkan, bukan pada usia yang Anda tentukan saat menandatangani kontrak.

“Banyak orang menyukai gagasan bahwa pendapatan dapat dihidupkan ketika mereka memilih dan mereka dapat membuat pilihan itu di masa mendatang,” kata Nuss.

Pengendara pendapatan sering memiliki tingkat pertumbuhan yang dijamin selama tahun-tahun penangguhan, yang disebut tingkat roll-up. Setelah Anda mulai menerima penghasilan, kurs berhenti tumbuh.

Pembalap populer lainnya adalah pembalap manfaat mati. Dengan pengendara ini, jika Anda mati sebelum anuitas mengembalikan semua pembayaran premi Anda, perusahaan asuransi akan membayar selisihnya kepada pewaris Anda.

Semua pengendara datang dengan biaya tambahan yang dibebankan selama umur polis. Jadi, bahkan jika Anda mengaktifkan pembayaran pengendara pendapatan Anda dan tarif Anda berhenti tumbuh, Anda masih harus membayar biaya. Setiap pengendara tambahan mengurangi pendapatan saat ini yang Anda terima.

“Orang-orang merusak tujuan anuitas itu sendiri dengan mencari perlindungan lain yang membatasi jumlah penghasilan yang bisa Anda peroleh,” kata Updegrave. “Seluruh alasan untuk menggunakan anuitas adalah untuk mendapatkan penghasilan sebanyak mungkin dari anuitas.”

  1. Perusahaan asuransi tidak menyimpan premi Anda jika Anda meninggal lebih awal.
    Banyak orang menyukai pengendara karena mereka pikir pengendara menyimpan lebih banyak uang dari tangan perusahaan asuransi. Ini adalah argumen umum terhadap anuitas seumur hidup, yang membayar pendapatan hanya untuk nyawa annuitant, bahwa jika Anda meninggal lebih awal, perusahaan asuransi menyimpan uang Anda, tetapi ini tidak terjadi.

Perusahaan asuransi mengumpulkan uang Anda dengan pelanggan lain. “Setoran yang dibuat oleh mereka yang meninggal lebih awal dari yang diharapkan berkontribusi pada perolehan keseluruhan ‘kumpulan’ pemegang anuitas perusahaan asuransi, sehingga memberikan hasil atau kredit yang lebih tinggi kepada pembeli yang menerima pembayaran pendapatan lebih lama dari harapan hidup mereka,” Nuss kata.

Dan sementara perusahaan asuransi tidak tahu kapan Anda akan mati, ia memiliki ide yang cukup bagus tentang profil kematian dari kumpulan pelanggan yang lebih besar. Hal ini memungkinkan perusahaan “pada dasarnya melakukan lindung nilai risiko penerima pendapatan anuitas yang hidup lebih lama, dan untuk memberikan pengembalian – dan jaminan – yang hampir mustahil untuk dicocokkan dengan jenis produk keuangan atau penghasil pendapatan lainnya,” kata Nuss.

Apakah Anda hidup lama atau tidak, anuitas adalah tentang perlindungan yang dijamin. Kami membeli asuransi pemilik rumah dengan cara yang sama, dan kami tidak menyesal membeli polis hanya karena rumah kami tidak pernah terbakar, kata Updegrave.

  1. Jaminan hanya seaman yang dibuat oleh perusahaan asuransi.
    Tetapi “jaminan tidak pernah absolut,” kata Updegrave. Perusahaan asuransi (bukan pemerintah federal), yang menjamin pembayaran anuitas. Jadi, ketika Anda membeli anuitas pensiun, pertimbangkan kekuatan keuangan perusahaan asuransi.

Tetap berpegang pada perusahaan asuransi yang berperingkat tinggi oleh AM Best, Moody’s, Fitch dan Standard & Poor’s. Anda dapat menggunakan peringkat Comdex untuk melihat gabungan dari semua peringkat agen yang dicetak pada skala dari 1 hingga 100, dengan 100 peringkat tertinggi yang mungkin.

Negara memiliki asosiasi jaminan yang mencakup kewajiban anuitas entitas asuransi hingga batas level cakupan yang ditentukan negara. Sementara tingkat cakupan bervariasi, sebagian besar negara bagian mencakup setidaknya $ 250.000 dalam nilai sekarang dari manfaat anuitas, menurut Organisasi Nasional Jaminan Kesehatan dan Jaminan Asosiasi Kesehatan, yang mencantumkan batas untuk setiap negara.

Untuk mengurangi risiko, sebarkan dana anuitas Anda di antara perusahaan asuransi yang berbeda dan pertahankan jumlah yang Anda miliki dengan satu perusahaan asuransi di bawah batas cakupan negara Anda, kata Updegrave.

  1. Kurangi risiko dengan annuitisasi secara bertahap.
    Risiko lain untuk anuitas adalah biaya peluang. Setelah Anda mengunci tingkat anuitas, ada risiko bahwa suku bunga pasar akan naik dan Anda akan kehilangan. Karena tingkat anuitas sebagian didasarkan pada tingkat Treasury 10-tahun, beberapa orang mencoba menghitung waktu pembelian anuitas mereka dengan suku bunga.

“Jika Anda mencoba menghitung waktu pembelian anuitas langsung dengan suku bunga, maka Anda harus memperhitungkan pembayaran yang akan Anda lewatkan saat Anda menunggu,” kata Haithcock. Karena tidak ada yang tahu kapan harga akan naik, Anda bisa menunggu lama.

“Waktu untuk membeli [anuitas] adalah ketika Anda siap untuk mentransfer risiko,” katanya. “Ini ada hubungannya dengan di mana Anda berada dalam hidup,” bukan di mana suku bunga berada atau mungkin pergi.

Argumen lain yang menentang anuitas adalah Anda bisa mendapatkan harga yang lebih baik di pasar. Ini mungkin benar kadang-kadang, tetapi ingat bahwa tujuan anuitas bukanlah untuk mengalahkan pasar.

Namun, satu cara untuk mengurangi risiko biaya peluang adalah dengan melakukan annuitisasi secara bertahap. Daripada memasukkan $ 100.000 penuh Anda sebagai lump sum, Anda bisa mulai dengan $ 50.000 dan menambahkan sisanya nanti, kata Updegrave. Ini menyelesaikan dua hal: Ini memberi Anda akses ke lebih banyak suku bunga, dan memberi Anda waktu untuk mendapatkan perasaan yang lebih baik tentang seberapa banyak yang sebenarnya Anda butuhkan dalam anuitas.

“Kadang-kadang sulit untuk mengatakan kapan Anda pensiun berapa banyak pendapatan yang akan Anda butuhkan dan berapa banyak dari pendapatan yang Anda perlu dijamin,” katanya.

  1. Tidak semua orang membutuhkan anuitas.
    Anuitas bukan untuk semua orang. Jika Anda tidak khawatir kehabisan penghasilan, Anda mungkin tidak memerlukan anuitas.

“Bill Gates tidak membutuhkan anuitas,” kata Updegrave. Jika Anda memiliki cukup uang dari Jaminan Sosial dan aset pensiun lainnya, Anda mungkin juga tidak memerlukan anuitas.

Demikian juga, “jika Anda tahu Anda memiliki masalah kesehatan yang membuatnya tidak mungkin Anda akan mencapai harapan hidup Anda, anuitas tidak akan masuk akal” kecuali Anda memiliki pasangan yang ingin Anda sediakan, katanya.

Tetapi jika Anda sehat dan Anda menginginkan keamanan dari aliran pendapatan yang tidak bisa Anda hindari, atau Anda ingin menyediakan bagi pasangan atau ahli waris Anda, Anda mungkin mendapat manfaat dari anuitas. Hanya saja, jangan menaruh semua telur Anda dalam satu keranjang.

Anda ingin memiliki cukup uang non-anuitas yang dapat diakses untuk menutup biaya tak terduga dan sebagian biaya hidup Anda. Bagi kebanyakan orang, ini berarti menempatkan sekitar 25 persen dari aset pensiun mereka menjadi anuitas, kata Updegrave.

Jika Anda memutuskan untuk membeli anuitas, lakukan melalui penasihat keuangan – ini tidak direkomendasikan sebagai tugas do-it-yourself. Pastikan Anda mengerti persis apa yang Anda dapatkan, terutama semua biaya asuransi, biaya, dan ketentuan.

“Jaminan kontrak anuitas harus dibelanjakan dengan semua operator, dan Anda harus meminta ditampilkan tiga hingga lima jaminan operator atas situasi Anda,” kata Haithcock.

  1. Anda dapat keluar secara gratis selama periode tampilan gratis.
    Jika Anda berakhir dalam anuitas yang tidak sesuai untuk Anda, Anda selalu dapat keluar secara gratis selama periode tampilan bebas.

Periode tampilan bebas adalah lamanya waktu annuitan dapat menerima pengembalian uang penuh dari kontrak mereka. Jika Anda membatalkan selama periode tampilan bebas, Anda mendapatkan semua yang Anda bayar kembali, tidak ada pertanyaan. Periode tampilan gratis berbeda-beda di setiap negara dan dapat berkisar antara 10 hingga 30 hari.

Leave a Reply

Your email address will not be published. Required fields are marked *