Cara Menjadi Mandiri Secara Finansial Dengan Cepat Menggunakan Formula FI

Istilah “kemandirian finansial” banyak dilontarkan dalam artikel keuangan pribadi dan blog, dan tidak semua orang menggunakannya dengan cara yang sama. Bagi sebagian orang, kemandirian finansial berarti penghasilan yang cukup untuk membayar tagihan Anda, jadi Anda tidak harus bergantung pada bantuan dari keluarga atau pemerintah. Bagi orang lain, itu berarti bebas dari hutang, jadi Anda tidak harus bergantung pada kredit untuk memenuhi kebutuhan.

Namun, ketika Anda melihat istilah yang ditulis dengan huruf kapital – sebagai “Kemerdekaan Finansial,” atau “FI” – itu biasanya memiliki satu makna yang sangat spesifik: memiliki cukup uang yang dihemat untuk mendukung Anda selama sisa hidup Anda. Jenis kemandirian finansial ini – juga dikenal sebagai orang yang kaya secara mandiri, atau memiliki “uang yang berjalan jauh dari semuanya” – artinya Anda tidak harus bergantung pada gaji. Setelah Anda mencapai Kemandirian Finansial, Anda tidak perlu lagi bekerja untuk mencari nafkah.

Meskipun kebanyakan orang mengharapkan Kemandirian Finansial akan datang dengan pensiun, keduanya tidak harus dihubungkan. Mencapai FI tidak berarti Anda harus berhenti bekerja, itu hanya berarti Anda tidak perlu lagi khawatir tentang berapa banyak yang Anda hasilkan. Jadi, jika Anda selalu ingin melepaskan pekerjaan Anda dalam pemasaran dan menjadi instruktur selam, FI memungkinkan untuk mengejar impian itu. Bahkan jika Anda tidak menghasilkan uang dari pekerjaan baru Anda, Anda masih dapat hidup dari tabungan atau investasi Anda sambil melakukan apa yang Anda sukai.
Formula Kemerdekaan Finansial

Mencapai Kemandirian Finansial adalah tujuan ambisius, tetapi itu bukan tujuan yang rumit. Bahkan, hanya beberapa perhitungan sederhana yang dapat memberi Anda perkiraan kasar berapa tahun Anda harus sampai di sana, berdasarkan tingkat pengeluaran dan tabungan Anda saat ini.

Pada dasarnya, Formula Kemerdekaan Keuangan memiliki dua bagian. Bagian pertama menghitung Nomor FI Anda – jumlah total uang yang dibutuhkan untuk memberi Anda penghasilan yang cukup seumur hidup:

Nomor FI = Pengeluaran Tahunan / Tingkat Penarikan Aman 

Bagian kedua dari rumus menggunakan Nomor FI Anda untuk mencari tahu berapa tahun yang Anda perlukan untuk mencapai FI:

Tahun ke FI = (Nomor FI - Jumlah Yang Sudah Disimpan) / Hemat Tahunan 

Ini hanya perkiraan kasar, tetapi cukup baik untuk memberi Anda gambaran tentang seberapa jauh Anda dari FI saat ini. Setelah Anda tahu itu, Anda dapat mulai mengambil langkah-langkah berikut untuk mencapai Kemandirian Keuangan pribadi lebih cepat.
Hitung Pengeluaran Anda

Untuk menghitung Formula Kemerdekaan Finansial Anda sendiri, hal pertama yang perlu Anda ketahui adalah persis berapa banyak yang Anda habiskan setiap tahun. Jika Anda sudah memiliki anggaran rumah tangga terperinci, langkah ini sederhana. Lihat saja total pengeluaran bulanan Anda dan kalikan jumlahnya dengan 12.

Jika Anda tidak memilikinya, maka langkah pertama Anda di jalan menuju FI adalah membuat anggaran . Duduklah dengan aplikasi penganggaran, spreadsheet, atau hanya pena dan selembar kertas, dan daftarkan semua pengeluaran rutin Anda – mulai dari pembayaran sewa atau hipotek, hingga secangkir kopi atau botol air harian. Jangan lupa untuk memasukkan biaya yang hanya muncul sesekali, seperti tagihan pajak properti triwulanan atau premi asuransi tahunan. Juga, pastikan untuk meninggalkan beberapa padding dalam anggaran untuk kemungkinan pengeluaran darurat , seperti perbaikan mobil atau tagihan medis.

Tambahkan semuanya, dan Anda mendapatkan nomor kunci pertama: total pengeluaran tahunan Anda. Semakin rendah jumlahnya, semakin mudah mencapai Kemandirian Finansial.

Temukan Nomor FI Anda

Setelah Anda tahu berapa banyak pendapatan yang Anda butuhkan setiap tahun, Anda dapat mengetahui “Nomor FI” Anda: jumlah total uang yang dibutuhkan untuk memberi Anda tingkat pendapatan seumur hidup. Nomor FI Anda tergantung pada dua hal: pengeluaran Anda saat ini, dan tingkat penarikan aman Anda (SWR). SWR Anda adalah persentase tabungan Anda yang dapat Anda tarik dengan aman tanpa kehabisan selama masa hidup Anda.

Jumlah pendapatan yang dapat Anda peroleh dengan andal dari investasi Anda adalah jumlah total yang telah Anda tabung dan dikalikan dengan SWR. Jadi untuk mengetahui seberapa besar jumlah yang Anda butuhkan untuk mencapai pendapatan yang Anda inginkan – dengan kata lain, untuk menemukan Nomor FI Anda – Anda cukup mengambil pengeluaran Anda saat ini dan membaginya dengan SWR Anda. Misalnya, jika pengeluaran Anda saat ini adalah $ 30.000 per tahun dan SWR Anda adalah 4%, Anda akan membagi $ 30.000 dengan 0,04, menghasilkan Nomor FI $ 750.000.

Banyak ahli keuangan mengatakan bahwa 4%, pada kenyataannya, merupakan SWR yang wajar bagi kebanyakan orang. Pedoman ini, dikenal sebagai aturan 4%, didasarkan pada studi tahun 1998 yang diterbitkan dalam Journal of American Association of Individual Investors , yang biasanya disebut sebagai Studi Trinity. Studi ini menemukan bahwa pensiunan yang memiliki setidaknya setengah telur sarangnya diinvestasikan dalam saham dapat dengan aman menarik 4% dari uang awal mereka setiap tahun – menyesuaikan setiap tahun untuk inflasi – dan memiliki lebih banyak yang tersisa pada akhir 30 tahun daripada yang mereka mulai.

Dalam jangka panjang, Studi Trinity menghitung, aturan 4% bekerja melalui semua jenis naik turunnya pasar. Selama Anda menarik tidak lebih dari 4% dari dana awal Anda setiap tahun, investasi Anda akan bertahan selama sisa hidup Anda.

Beberapa ahli keuangan mengklaim aturan 4% tidak lagi berlaku dalam perekonomian saat ini, dengan tingkat suku bunga terendah. Namun, sebuah studi tahun 2015 oleh PricewaterhouseCoopers (PwC) menyimpulkan bahwa aturan tersebut masih masuk akal untuk rumah tangga dengan “kekayaan besar” – dengan kata lain, mereka yang mandiri secara finansial. Jadi, bahkan jika aturan 4% tidak sempurna, itu masih merupakan pedoman yang baik untuk merencanakan jalan Anda ke FI.
Menentukan Tahun untuk Kemandirian Finansial

Bagian terakhir dari Formula Kemerdekaan Finansial Anda adalah berapa banyak uang yang Anda tabung setiap tahun. Setelah Anda menentukan pengeluaran tahunan Anda, mencari tahu tabungan tahunan Anda mudah: cukup kurangi jumlah yang Anda belanjakan dari jumlah yang Anda hasilkan.

Sekarang Anda memiliki semua yang Anda butuhkan untuk mencari tahu seberapa jauh Anda dari Kemandirian Finansial. Anda tahu berapa banyak yang perlu Anda simpan, dan Anda tahu berapa banyak yang Anda tabung setiap tahun. Jadi, jika Anda membagi angka pertama dengan yang kedua, itu memberi tahu Anda berapa tahun untuk mencapai FI. Misalnya, jika Nomor FI Anda adalah $ 750.000, dan Anda berhasil menghemat $ 25.000 per tahun, perlu waktu 30 tahun untuk mencapai FI.

Namun, ini mengasumsikan bahwa Anda mulai dari nol. Jika Anda sudah memiliki uang dalam tabungan, gambarnya terlihat lebih cerah. Misalnya, jika Nomor FI Anda adalah $ 750.000, tetapi Anda sudah memiliki $ 250.000 di akun pensiun Anda, maka Anda hanya perlu menyimpan $ 500.000 lagi untuk mencapai FI. Jadi dengan tarif $ 25.000 per tahun, Anda membutuhkan waktu 20 tahun untuk sampai ke sana.

Di sisi lain, jika tingkat tabungan Anda lebih rendah, maka waktu Anda untuk FI menjadi lebih lama. Misalnya, jika Anda hanya menghemat $ 10.000 per tahun, akan butuh 50 tahun untuk menghemat $ 500.000 yang Anda butuhkan untuk mencapai FI. Dan jika Anda tidak menabung sama sekali, mencapai FI menjadi tidak mungkin – tabungan Anda tidak pernah tumbuh, dan FI tidak pernah semakin dekat.

Tentu saja, semua ini adalah penyederhanaan yang berlebihan, karena mengasumsikan bahwa uang yang Anda tabung setiap tahun tidak menghasilkan bunga. Jika Anda hanya menyimpan uang Anda di rekening tabungan, itu tidak jauh dari kebenaran, karena suku bunga saat ini hampir di atas nol. Namun, jika Anda telah menginvestasikan telur sarang dalam campuran saham dan obligasi yang masuk akal, laba atas investasi tersebut akan menambah tabungan Anda setiap tahun, mempersingkat waktu yang diperlukan untuk mencapai FI.

Pada dasarnya, Formula Kemerdekaan Keuangan benar-benar hanya titik awal. Ini memberi tahu Anda waktu paling lama yang mungkin diperlukan untuk mencapai FI – tetapi investasi yang baik dapat memotong tahun dari total itu. Jika Anda ingin perhitungan yang lebih tepat yang menjadi faktor dalam pengembalian investasi Anda, Anda dapat menggunakan kalkulator Financial Independence seperti yang disediakan oleh Networthify .
Menabung untuk Kemandirian Finansial

Formula Kemerdekaan Finansial Anda menunjukkan berapa lama waktu yang Anda butuhkan untuk mencapai FI dengan tingkat pengeluaran dan tabungan Anda saat ini. Namun, Anda tidak harus puas dengan itu. Jika Anda dapat menemukan cara untuk memotong pengeluaran tahunan Anda atau meningkatkan tabungan Anda – atau lebih baik lagi, lakukan keduanya – Anda dapat mencapai FI jauh lebih cepat.

Pakar keuangan tidak sepakat tentang berapa tepatnya Anda harus menabung. Penulis keuangan Jonathan Chevreau, penulis buku ” Findependence Day ,” mengatakan dalam sebuah wawancara dengan Forbes bahwa orang-orang yang bertujuan untuk Kemerdekaan Finansial harus mencoba menyelamatkan 20% dari pendapatan kotor mereka. Chevreau menganggap ini sebagai tujuan ambisius yang “mustahil” bagi sebagian orang – namun banyak blogger keuangan mengatakan mereka berhasil menghemat 50% dari pendapatan mereka atau bahkan lebih, dan mendorong pembaca untuk melakukan hal yang sama.

Sementara para ahli memiliki pandangan berbeda tentang apa yang seharusnya menjadi tujuan tabungan Anda, mereka cukup setuju tentang bagaimana mencapainya, umumnya merekomendasikan trio strategi: Melunasi hutang Anda, memaksimalkan pendapatan Anda, dan memotong pengeluaran Anda.
Hutang Utang

Menurut sebuah laporan oleh The Pew Charitable Trusts , 80% dari semua orang Amerika memiliki semacam hutang. Sekitar 44% memiliki hipotek rumah, 39% memiliki hutang kartu kredit , 37% memiliki pinjaman mobil , dan 21% memiliki pinjaman siswa yang luar biasa. Semua mengatakan, rumah tangga tipikal adalah sekitar $ 68.000 di dalam lubang.

Sebagian besar hutang ini hanya mati dalam anggaran Anda. Bulan demi bulan, Anda harus membayar bunga untuknya tanpa imbalan apa pun. Dan semakin lama Anda melunasinya, semakin banyak bunga yang Anda bayar secara total.

Melunasi hutang Anda membebaskan lebih banyak uang untuk investasi Anda. Semakin cepat Anda melakukannya, semakin banyak bunga majemuk bekerja untuk Anda, dan semakin cepat telur sarang Anda tumbuh.

Maksimalkan Penghasilan

Semakin banyak uang yang Anda bawa setiap bulan, semakin banyak yang dapat Anda sisihkan untuk berinvestasi. Ada banyak tempat untuk mencari penghasilan tambahan, termasuk yang berikut:

Pekerjaan Utama Anda . Jika pekerjaan Anda membayar per jam, Anda dapat mencoba untuk mendapatkan beberapa shift tambahan, atau menambah lembur. Jika Anda memiliki gaji, tanyakan pada bos Anda kenaikan gaji . Dengan kedua jenis pekerjaan itu, Anda dapat memperbaiki keterampilan Anda untuk mendapatkan promosi - atau mempelajari serangkaian keterampilan baru sehingga Anda bisa mendapatkan pekerjaan baru yang bergaji lebih baik di tempat lain.

Pekerjaan di Luar . Jika Anda tidak mendapatkan cukup jam kerja di pekerjaan utama Anda, Anda dapat mencari pekerjaan kedua untuk membuat perbedaan. Anda juga dapat memulai bisnis sampingan , seperti les, berjalan kaki, atau menulis lepas . Atau, dalam skala yang lebih kecil, Anda dapat mencoba membawa sedikit uang tunai tambahan dari hobi yang Anda sukai, seperti fotografi atau kerajinan.

Jual Barang Anda . Banyak orang memiliki barang-barang ekstra yang tergeletak di sekitar rumah yang tidak lagi mereka butuhkan - dan beberapa di antaranya bisa bernilai uang. Misalnya, furnitur lama, koin, dan perhiasan terkadang memiliki nilai bagi pedagang barang antik. Anda juga bisa mendapatkan uang untuk pakaian bekas, furnitur, dan peralatan olahraga melalui toko-toko konsinyasi . Dan, tentu saja, Anda dapat menjual hampir semua hal di eBay atau Amazon .

Aliran Penghasilan Pasif . Salah satu cara terbaik untuk meningkatkan penghasilan Anda adalah dengan mengembangkan aliran pendapatan pasif . Ini adalah usaha yang, sekali dimulai, terus menghasilkan uang dengan sedikit atau tanpa upaya tambahan dari Anda. Contohnya termasuk sewa dari properti yang Anda miliki , royalti dari buku atau musik yang telah Anda terbitkan, dan pendapatan iklan dari situs web yang hanya membutuhkan sedikit pekerjaan untuk mempertahankan. 

Memotong Biaya

Mengurangi pengeluaran Anda sebenarnya memberi Anda lebih banyak uang daripada meningkatkan penghasilan Anda. Dalam jangka pendek, kedua strategi meningkatkan jumlah yang dapat Anda simpan setiap bulan. Namun, memotong biaya juga membantu Anda dalam jangka panjang, karena ini memungkinkan Anda untuk hidup dengan penghasilan yang lebih kecil selama sisa hidup Anda – yang, pada gilirannya, menurunkan nomor FI Anda dan membuatnya lebih mudah untuk dijangkau. Jadi, setiap dolar yang Anda hasilkan membantu Anda sekali, tetapi setiap dolar yang Anda hemat membantu Anda dua kali.

Misalnya, anggap Anda saat ini menghasilkan $ 55.000 per tahun, di mana Anda menghabiskan $ 30.000 dan menghemat $ 25.000. Itu berarti Nomor FI Anda adalah $ 750.000 – pengeluaran tahunan Anda dikalikan dengan 25. Dan karena Anda menabung $ 25.000 per tahun, itu akan memakan waktu 30 tahun untuk mencapai Kemandirian Finansial.

Sekarang anggaplah Anda mendapatkan kenaikan gaji yang menghasilkan $ 5.000 tambahan per tahun setelah pajak. Jika Anda memasukkan semua uang itu ke dalam tabungan, Anda menyisihkan $ 30.000 per tahun, dan hanya perlu 25 tahun untuk mencapai FI.

Namun, jika Anda dapat memotong pengeluaran Anda dengan $ 5.000 yang sama setiap tahunnya, Anda meningkatkan tabungan Anda menjadi $ 30.000 dan menurunkan pengeluaran Anda menjadi $ 25.000 pada saat yang sama. Itu berarti Nomor FI Anda hanya $ 625.000 – dan $ 30.000 per tahun, hanya perlu 20,83 tahun untuk mencapai FI. Jadi, Anda baru saja mempersingkat waktu Anda menjadi FI selama sembilan tahun – 80% lebih tinggi daripada Anda dapat mempersingkatnya dengan kenaikan $ 5.000 itu.

Kelebihan lain dari menabung lebih banyak, dan bukan menghasilkan lebih banyak, adalah bahwa bagi banyak orang, lebih mudah dilakukan. Mendapatkan kenaikan gaji atau memulai bisnis sampingan tidak selalu memungkinkan, tetapi hampir semua orang dapat menemukan cara untuk memangkas pengeluaran tambahan. Ada ratusan, jika bukan ribuan, strategi penghematan uang , jadi hampir dijamin bahwa beberapa di antaranya dapat bekerja untuk Anda.

Untuk menghemat sebanyak mungkin, fokuskan pada pengeluaran terbesar dalam anggaran Anda, seperti berikut ini:

Perumahan Jika Anda bisa, cari rumah di kota atau daerah di mana biaya hidup rendah. Jika itu bukan pilihan, cari lingkungan yang terjangkau di daerah Anda sendiri. Alih-alih membeli rumah terbesar yang Anda mampu, pilih rumah yang lebih kecil yang tidak akan memberatkan anggaran Anda, atau menyewa rumah jika lebih murah daripada membeli. Dapatkan suku bunga terendah yang dapat Anda miliki dalam hipotek Anda - atau, jika Anda sudah memiliki hipotek, lakukan pembiayaan kembali hipotek Anda untuk mendapatkan suku bunga yang lebih rendah - dan kemudian melunasinya secepat mungkin. Lakukan sebanyak mungkin perawatan rumah DIY Anda sendiri, setidaknya untuk pekerjaan sederhana yang dapat Anda tangani dengan mudah.

Transportasi Jika Anda tinggal di kota, pertimbangkan apakah Anda dapat mengelola tanpa mobil - atau menggunakan hanya satu mobil untuk beberapa pengemudi. Cari alternatif lain seperti berjalan kaki atau bersepeda ke tempat kerja , menggunakan transportasi umum , atau memanfaatkan layanan berbagi perjalanan dan berbagi mobil . Jika Anda menyetir, tetap jalankan mobil lama Anda selama Anda dapat menukar dengan model yang lebih baru dengan pinjaman otomatis yang mahal. Dan, sekali lagi, lakukan sendiri pekerjaan perawatan sederhana alih-alih membayar mekanik.

Makanan Untuk menekan biaya makanan , makanlah makanan yang dimasak di rumah sesering mungkin alih-alih makan di luar. Menghemat uang untuk bahan makanan dengan berbelanja, membeli merek toko , menggunakan kupon dengan bijaksana, dan mengurangi barang-barang paling mahal, seperti daging dan makanan olahan. Jika ada beberapa toko di daerah Anda, buat dan gunakan buku harga untuk melacak toko mana yang memiliki penawaran terbaik untuk item yang berbeda. Dan, jika Anda memiliki halaman, mulailah membuat kebun sayur rumah untuk menumbuhkan sebagian dari produk Anda sendiri.

Berbelanja Cara terbaik untuk menghemat belanja adalah memastikan Anda benar-benar membutuhkan semua yang Anda beli. Alih-alih mengganti barang-barang seperti pakaian atau peralatan hanya karena mereka sudah tua, simpanlah sampai usang - dan pelihara dengan benar sehingga tahan selama mungkin. Saat Anda harus melakukan pembelian, cobalah berbelanja barang bekas . Jika Anda harus membeli yang baru, gunakan situs seperti ConsumerReports untuk meneliti item yang Anda beli dan pilih model yang memberi Anda nilai terbaik untuk dolar Anda. Kemudian, setelah Anda memutuskan apa yang akan dibeli, berkeliling di berbagai toko dan situs web untuk menemukan penawaran terbaik.

Hiburan . Alih-alih mengambil liburan mewah yang mahal, rencanakan perjalanan berkemah yang lebih murah di dekat rumah, atau bahkan penginapan. Alih-alih pergi ke bioskop , sewalah DVD seharga $ 1 dari Redbox atau pinjam dari perpustakaan setempat. Ganti koneksi kabel mahal Anda dengan layanan streaming, seperti Netflix, Amazon Prime, atau Hulu . Nikmati pilihan hiburan keluarga yang murah seperti permainan papan , berjalan-jalan di taman, atau geocaching.

Pembayaran Bunga . Seperti disebutkan di atas, sebagian besar rumah tangga Amerika memiliki semacam utang, dan pembayaran utang itu dapat menghabiskan sebagian besar anggaran bulanan Anda. Salah satu cara untuk mengurangi pembayaran ini adalah dengan meningkatkan skor kredit Anda. Meningkatkan peringkat kredit Anda membantu Anda memenuhi syarat untuk tingkat yang lebih rendah pada hipotek rumah, pinjaman mobil, kartu kredit, dan bahkan asuransi mobil . Meningkatkan kredit Anda juga dapat membuat Anda lebih menarik bagi calon pemberi kerja dan mungkin membuka pilihan karier baru, seperti bekerja di bidang keuangan, yang terlarang bagi orang-orang dengan kredit buruk. Cara untuk meningkatkan skor kredit Anda termasuk membayar saldo terutang Anda, menghindari pembayaran terlambat, dan memeriksa laporan kredit Anda secara teratur untuk kesalahan. 

Berinvestasi untuk Kemandirian Finansial

Satu hal yang menyesatkan tentang Formula Kemerdekaan Finansial adalah bahwa itu hanya terlihat pada pengeluaran dan tabungan Anda. Itu cukup untuk memberi tahu Anda berapa lama untuk mencapai FI jika Anda meninggalkan uang Anda duduk di dalam kotak tanpa bunga – tetapi dalam kehidupan nyata, mungkin untuk melakukan jauh lebih baik dari itu. Seiring dengan meningkatkan tingkat tabungan Anda, Anda juga bisa mendapatkan FI lebih cepat dengan mendapatkan pengembalian uang yang Anda sisihkan.

Sayangnya, mencari tahu cara mendapatkan hasil yang baik, namun dapat diandalkan, sulit di dunia saat ini – dan tidak ada yang dijamin. Beberapa dekade yang lalu, Anda bisa saja menginvestasikan uang Anda di obligasi negara dan memperoleh bunga yang cukup untuk memberi Anda penghasilan bulanan yang stabil, tanpa risiko. Begitulah cara Joe Dominguez, salah satu penulis buku ” Uang Anda atau Hidup Anda ,” berhasil mencapai Kemandirian Finansial di tahun 1960-an. Hari ini, dengan tingkat bunga terendah, Anda tidak bisa mendapatkan pengembalian seperti ini tanpa mengambil risiko dengan prinsipal Anda.

Namun, jika Anda berinvestasi untuk jangka panjang, waktu ada di pihak Anda. Anda dapat mengabaikan naik turunnya pasar sehari-hari dan fokus pada kualitas portofolio Anda dan kinerjanya selama bertahun-tahun. Dan dalam jangka panjang, investasi dengan beberapa risiko, seperti saham , cenderung menawarkan pengembalian keseluruhan terbaik. Jika Anda bertujuan untuk Kemandirian Finansial, ada baiknya mengambil sedikit risiko jangka pendek untuk memaksimalkan peluang tumbuh telur sarang Anda dalam jangka panjang.

Di sisi lain, penting juga untuk mempertimbangkan toleransi risiko Anda. Berinvestasi dalam saham dan obligasi berarti kehilangan uang di waktu – dan jika Anda tidak bisa mengatasinya, Anda mungkin panik dan menjual saham dengan kerugian. Dapatkan toleransi risiko Anda dengan berbicara dengan seorang profesional keuangan, atau hanya mempertimbangkan bagaimana perasaan Anda jika investasi Anda mengambil hit 10% dalam semalam. Bagaimana dengan 20%, atau bahkan 50%?

Jika Anda diinvestasikan untuk jangka panjang, biasanya lebih baik untuk menahan investasi Anda selama bertahun-tahun, dan terus mengalami kerugian. Untuk menghemat tidur Anda di malam hari, pastikan risiko investasi Anda cocok dengan apa yang dapat Anda tangani. Seorang profesional keuangan yang memenuhi syarat dapat membantu Anda menentukan toleransi risiko Anda dengan lebih baik dan mengatur Anda dengan portofolio investasi yang masuk akal.

Tentu saja, Anda dapat mengatur portofolio Anda sendiri juga. Namun, Anda harus bersedia meluangkan waktu dan upaya untuk tidak hanya melakukan penelitian, tetapi untuk menemukan investasi yang sesuai dengan toleransi risiko Anda dan tujuan jangka panjang Anda.
Buat Portofolio “Malas”

Cara termudah untuk berinvestasi untuk Kemerdekaan Finansial adalah dengan membuat portofolio “malas” dari dana indeks atau dana yang diperdagangkan di bursa (ETF) . Dana ini memiliki koleksi investasi yang sesuai dengan indeks tertentu, seperti S&P 500. Memasukkan uang ke dalam hanya beberapa dana yang mencakup berbagai saham AS, saham asing, dan obligasi adalah salah satu cara untuk menciptakan portofolio yang terdiversifikasi untuk tahan jangka panjang.

Strategi ini – dikenal sebagai “beli dan tahan” – secara historis menghasilkan hasil yang baik. Kalkulator investasi pengembalian historis di Bankrate , yang didasarkan pada data dari ekonom Yale Robert Schiller , menunjukkan bahwa antara tahun 1960 dan 2010, investor yang membeli dan memegang saham di S&P 500 akan melihat pengembalian dua digit selama periode 30 tahun tertentu . Bahkan seorang investor yang telah memasukkan uang ke pasar tepat sebelum jatuh pada tahun 1929 akan mendapatkan hampir 10% dari itu dengan terus menahan investasi tersebut selama 30 tahun.

Seperti yang ditunjukkan contoh ini, kunci dari jenis investasi ini adalah kemauan untuk menunggu naik turunnya pasar. Anda harus menahan diri dari godaan untuk membeli lebih banyak saham ketika pasar sedang booming, atau menebus dan menjual segala sesuatu ketika pasar mulai merosot. Jika Anda menghasilkan impuls ini, Anda akhirnya membeli ketika harga tinggi dan menjual ketika mereka rendah – persis kebalikan dari apa yang perlu Anda lakukan untuk menghasilkan uang di pasar.

Namun, bagi mereka yang dapat mengabaikan “kebisingan” pasar dan bertahan untuk jangka panjang, investasi malas memiliki beberapa keuntungan:

Diversifikasi . Intinya, diversifikasi berarti tidak memasukkan semua telur Anda dalam satu keranjang. Ketika Anda membeli saham satu saham, seluruh kekayaan Anda tergantung pada kinerja satu saham itu. Ketika Anda membeli dana indeks pasar keseluruhan, sebaliknya, kekayaan Anda tergantung pada kinerja pasar secara keseluruhan, yang merupakan taruhan yang jauh lebih aman. Dan ketika Anda menggabungkan dana indeks seluruh pasar dengan dana lain yang diinvestasikan dalam saham asing dan dalam obligasi, Anda menyebar telur Anda ke sejumlah besar keranjang yang berbeda - jadi bahkan jika seluruh pasar saham AS jatuh, itu tidak akan ambil semua tabunganmu dengannya.

Biaya rendah . Ketika Anda berinvestasi dalam reksa dana yang dikelola secara aktif, Anda harus membayar biaya kepada manajer. Menurut sebuah laporan oleh Investment Company Institute , dana kelolaan rata-rata memiliki rasio pengeluaran tahunan 89 basis poin, atau 0,89%, pada 2013. Itu kedengarannya tidak banyak, tetapi masih menggerogoti keuntungan Anda. Sebaliknya, dana indeks biasanya mengenakan biaya hanya 12 basis poin (0,12%). ETF berada di antara keduanya, dengan rasio pengeluaran rata-rata berkisar antara 0,11% hingga 0,37%, menurut laporan dari Morningstar Manager Research .

Kesederhanaan . Investasi malas, seperti namanya, tidak membutuhkan banyak waktu dan energi. Anda tidak perlu khawatir tentang saham atau obligasi mana yang merupakan investasi terbaik, atau bahkan waktu terbaik untuk membeli dan menjual. Yang harus Anda lakukan adalah terus memasukkan uang ke dalam dua atau tiga dana yang sama, bulan demi bulan, dan pegang dana itu dengan dana tebal dan tipis. Jika sejarah berulang, dan Anda bisa bertahan lama (idealnya setidaknya dua dekade), aset Anda akan tumbuh. 

Sangat mudah untuk membuat portofolio seperti ini dengan broker online, seperti Capital One Investing (sebelumnya dikenal sebagai Sharebuilder) atau TD Ameritrade. Anda dapat memilih dari beragam dana indeks dan ETF untuk diinvestasikan, yang ditawarkan oleh perusahaan seperti Vanguard, Fidelity, iShares, Schwab, atau SPDR. Penasihat investasi, Rick Ferri, menulis untuk Forbes , mengatakan semua perusahaan ini menawarkan pilihan dana berkinerja baik dan berbiaya rendah. Dia menggunakan ETF Vanguard sebagai contoh untuk menggambarkan pendekatan portofolio malas, tetapi dia mengatakan Anda bisa mendapatkan hasil yang sama dengan jenis dana serupa dari perusahaan lain.

Ferri menguraikan beberapa cara untuk mengatur portofolio yang malas. Yang paling sederhana adalah membeli hanya dua dana: dana obligasi AS yang terdiversifikasi, seperti ETF Total Bond Market Vanguard, dan dana pasar saham global, seperti Total World Stock ETF Vanguard. Jika Anda ingin sedikit lebih banyak kontrol, Anda dapat berinvestasi dalam tiga dana, memisahkan investasi saham Anda antara dana saham AS dan satu untuk saham asing – misalnya, Total Stock Market ETF Vanguard dan Total International Stock ETF-nya. Chevreau, dalam wawancara Forbes , merekomendasikan portofolio ETF tiga dana bagi investor yang bekerja menuju Kemandirian Keuangan.

Lakukan Investasi Otomatis

Jika Anda menggunakan broker online untuk membangun portofolio malas Anda, Anda juga dapat mengaturnya untuk membuat investasi Anda otomatis. Sebagian besar pialang online menawarkan rencana investasi otomatis yang menarik sejumlah uang tetap dari tabungan Anda atau rekening giro setiap bulan dan memasukkannya ke dalam portofolio Anda, jadi Anda tidak perlu ingat untuk melakukannya.

Manfaat lain dari berinvestasi secara otomatis adalah rata-rata biaya dolar. Pada dasarnya, ini berarti bahwa Anda selalu memasukkan jumlah dolar yang sama ke dalam investasi setiap bulan, tidak peduli berapa pun harga sahamnya. Dengan melakukan ini, Anda secara otomatis membeli lebih banyak saham ketika harga rendah, dan lebih sedikit saham ketika harga tinggi. Dengan kata lain, Anda mengikuti saran investasi klasik, “Beli rendah, jual tinggi,” tanpa harus memikirkannya.
Mengimbangi Sekali Per Tahun

Ketika Anda pertama kali mengatur portofolio Anda, Anda harus memutuskan bagaimana membagi uang Anda di antara dua atau tiga dana yang Anda pilih. Misalnya, jika Anda memiliki satu dana saham AS, satu dana saham internasional, dan satu dana obligasi, Anda dapat memutuskan untuk memasukkan jumlah uang yang sama ke masing-masing. Atau, jika Anda bersedia mengambil risiko jangka pendek dengan imbalan pertumbuhan yang lebih agresif, Anda dapat mengarahkan bagian uang Anda yang lebih besar ke saham – misalnya, masing-masing 40% untuk saham asing dan domestik dan 20% untuk obligasi.

Namun, kemungkinan ketiga dana Anda tidak akan tumbuh pada tingkat yang sama. Seiring waktu, persentase uang di setiap dana akan berubah. Misalnya, jika dana saham asing Anda tumbuh lebih cepat daripada dua lainnya, pada akhir tahun Anda bisa memiliki 50% dari uang Anda di saham asing, 35% di saham domestik, dan hanya 15% di obligasi.

Setahun sekali atau lebih, Anda harus “menyeimbangkan kembali” portofolio Anda, mentransfer uang dari dana terlalu banyak ke dana yang terlalu sedikit. Beberapa broker online, seperti Wealthfront , dapat melakukan ini untuk Anda secara otomatis. Dengan yang lain, Anda harus masuk ke akun Anda, melihat saldo dalam dana Anda, dan menyesuaikannya sesuai kebutuhan.
Lacak Kemajuan Anda

Seiring investasi Anda tumbuh, Anda dapat melacak kemajuan Anda menuju Kemandirian Finansial. Anda dapat melakukan ini dengan beberapa jenis perangkat lunak penganggaran, seperti Quicken Deluxe , atau menggunakan aplikasi investasi online gratis seperti Personal Capital .

Anda juga dapat menggunakan program spreadsheet untuk membuat lembar pelacakan sederhana tempat Anda memasukkan saldo saat ini di setiap dana investasi Anda. Program dapat secara otomatis menambahkannya dan menunjukkan bagaimana totalnya dibandingkan dengan Nomor FI Anda. Atau, buat lembar yang sedikit lebih rumit tempat Anda memasukkan saldo setiap bulan, sehingga Anda dapat melihat bagaimana angka-angka berubah dari waktu ke waktu dan bahkan menampilkan hasilnya sebagai grafik.

Kata terakhir

Mencapai Kemandirian Finansial yang lengkap sebelum usia pensiun Anda adalah sebuah tantangan, dan itu tidak mungkin untuk semua orang. Namun, hampir semua orang dapat mengikuti langkah-langkah ini untuk mencapai tahap di antara peningkatan Kemandirian Keuangan. Pada tingkat ini, penghasilan yang Anda peroleh dari investasi Anda tidak cukup untuk menutup semua biaya hidup Anda, tetapi itu cukup untuk memungkinkan Anda hidup dengan gaji yang lebih rendah daripada yang Anda miliki sekarang. Ini berarti bahwa jika Anda memiliki pekerjaan bergaji tinggi yang tidak Anda sukai, Anda bisa menyerah untuk mengejar karir yang lebih menarik dengan lebih sedikit uang.

Misalnya, jika Anda selalu ingin memulai bisnis Anda sendiri atau meninggalkan pekerjaan kantor Anda untuk menjadi pekerja lepas, penghasilan investasi Anda dapat memberi Anda kebebasan untuk melakukannya. Atau, jika Anda menyukai pekerjaan Anda tetapi juga ingin memiliki lebih banyak waktu luang untuk hobi dan kegiatan lainnya, Anda dapat mengatur untuk mengurangi jam kerja Anda, turun dari waktu penuh menjadi paruh waktu atau 3/4 kali jadwal. Dengan cara ini, Anda dapat mulai menikmati beberapa manfaat dari gaya hidup yang mandiri secara finansial sebelum Anda siap untuk meninggalkan pekerjaan sepenuhnya.

Bagaimana menjadi mandiri secara finansial mengubah hidup Anda?

Leave a Reply

Your email address will not be published. Required fields are marked *