Investasi & Nasihat Finansial untuk Generasi Millenial – 6 Prinsip untuk Membangun Kekayaan

Atlantic Magazine menegaskan bahwa Millennial adalah “generasi berpendidikan terbaik dalam sejarah Amerika,” dengan lebih dari sepertiga memegang gelar sarjana atau lebih tinggi. Namun demikian, mereka mungkin menjadi generasi pertama orang Amerika yang lebih buruk daripada orang tua mereka, dengan pendapatan yang lebih rendah, lebih banyak utang, dan tingkat kemiskinan yang lebih tinggi.

Agar berhasil, Millennial akan membutuhkan persiapan besar, terutama mengingat dunia di sekitar mereka terus berubah. Artikel ini akan menjawab tiga pertanyaan yang sangat penting untuk keberhasilan setiap milenium:

Hambatan apa yang akan dihadapi generasi ini selama karier mereka?
Siapa yang dapat dipercayai kaum Millenial untuk nasihat keuangan?
Apa strategi yang paling penting dan telah teruji untuk membangun kekayaan? 

Generasi Millenial Menghadapi Tantangan Pemasangan

Tantangan yang dihadapi kaum muda yang lahir antara 1976-1996 tidak seperti yang dihadapi oleh generasi sebelumnya. Tempat kerja generasi ini telah berubah secara drastis dari yang ditemui oleh kakek dan nenek mereka:

Pertumbuhan Ekonomi Melambat . Untuk karier yang bekerja di sebagian besar generasi Millenial (2010-2060), pertumbuhan ekonomi yang diukur dengan produk domestik bruto (PDB) akan rata-rata 2,08% per tahun, menurut proyeksi oleh Organisasi untuk Kerjasama Ekonomi dan Pembangunan (OECD) . Angka ini kurang dari setengah tingkat pertumbuhan PDB sebesar 6,86% yang dialami pada setengah abad sebelumnya (1960-2010) yang dihitung dari angka-angka yang dipasok oleh Federal Reserve Bank of St. Louis .
Peningkatan Persyaratan Keterampilan . Pekerjaan fisik yang membutuhkan sedikit atau tidak ada pelatihan formal dengan cepat menghilang ketika mesin cerdas mengambil lebih banyak tugas yang sebelumnya dilakukan oleh manusia. Menurut angka yang dihimpun oleh Brookings Institute , bagian PDB sektor manufaktur menyumbang 12,1% dari PDB riil tahunan selama periode 1960-2010, sementara proporsinya dari tenaga kerja turun dari sekitar 25% menjadi 8,8%.

Otomasi Tempat Kerja yang Diperluas . Tugas rutin semakin menjadi mekanis. Beberapa ahli menemukan bahwa 47% pekerja di Amerika memiliki pekerjaan dengan risiko otomatisasi yang tinggi . Pekerjaan yang berisiko termasuk pengemudi taksi dan pengiriman, resepsionis, programmer, telemarketer, dan akuntan.

Pengurangan Imbalan Kerja . Program pensiun iuran pasti telah menggantikan program imbalan pasti (pensiun), sementara lebih banyak pemberi kerja mentransfer biaya perawatan kesehatan kepada karyawan dalam bentuk premi asuransi yang lebih tinggi, pembayaran bersama, dan cakupan terbatas.

Perpanjangan Pekerjaan Nontradisional . Tenaga kerja kontrak menggantikan karyawan karena perusahaan berusaha untuk menurunkan biaya tetap dan meningkatkan fleksibilitas. Satu laporan memperkirakan bahwa lebih dari 40% tenaga kerja Amerika - 60 juta pekerja - akan bekerja sendiri sebagai pekerja lepas, kontraktor, atau karyawan sementara pada tahun 2020.

Peningkatan Ketimpangan Pendapatan . Hubungan historis antara produktivitas dan upah menghilang, memperburuk kesenjangan antara "kaya" dan "miskin". Pada tahun 1970, hampir dua pertiga orang Amerika dianggap kelas menengah , mencerminkan hubungan antara produktivitas dan upah antara 1948 dan 1973. Meskipun produktivitas terus meningkat, sekitar setengah keluarga Amerika dianggap "kelas menengah" pada tahun 2014, menurut Pew Research Center . Meningkatnya ketimpangan pendapatan kemungkinan besar akan terjadi.

Program Sosial yang rapuh . Kelangsungan hidup jaring pengaman sosial , seperti Jaminan Sosial dan Medicare tidak pasti karena pemerintah Federal dan daerah bergulat dengan tingkat utang nasional yang belum pernah terjadi sebelumnya. Sederhananya, Jaminan Sosial maupun Medicare tidak dijamin untuk penerima manfaat di masa depan tanpa perubahan signifikan dalam program. 

Eugene Steeple dari Urban Institute memprediksikan bahwa kaum Millenial kemungkinan akan mengalami pemotongan manfaat untuk diri mereka sendiri dan anak-anak mereka, pajak yang lebih tinggi, dan pengurangan layanan pemerintah. Ini sebagian akibat dari pembiayaan sebagian besar pertumbuhan Amerika dan peningkatan standar hidup selama 50 tahun terakhir dengan dana pinjaman. Menurut Pew Research , sebagian besar rumah tangga Amerika rentan terhadap bencana keuangan:

Penghasilan Keluarga Semakin Volatile . Lebih dari 40% keluarga mengalami kenaikan atau penurunan pendapatan lebih dari 25% setiap dua tahun. Sementara penurunan dan keuntungan telah seimbang dalam beberapa tahun terakhir (sekitar jumlah yang sama meningkatkan pendapatan dengan mereka yang kehilangan pendapatan), hanya dua pertiga dari keluarga yang menderita penurunan memulihkan tingkat pendapatan mereka sebelumnya dalam dekade berikutnya.

Tabungan Darurat Hampir Tidak Ada . Sebagian besar rumah tangga (75%) kekurangan dana darurat untuk mengganti pendapatan mereka selama 30 hari. Kuartal teratas rumah tangga memiliki tabungan untuk menutupi hanya 52 hari pendapatan. Melikuidasi investasi dan dana pensiun mereka akan meningkatkan ini menjadi sekitar 98 hari perlindungan. Dengan kata lain, tiga perempat keluarga Amerika hanya dapat menutupi penghasilan mereka selama empat bulan (tanpa menjual rumah mereka) jika terjadi goncangan ekonomi besar.

Hampir Setengah Keluarga Menghabiskan Lebih Banyak Dari Yang Mereka Hasilkan . Akibatnya, mereka tidak dapat menabung dan mengandalkan pinjaman untuk memenuhi kebutuhan hidup. Satu dari 11 orang Amerika sekarang membayar lebih dari 40% pendapatan mereka untuk pembayaran bunga dan utang. 

Selain masa depan ekonomi yang tidak pasti, milenium memulai karir kerja mereka dengan utang mahasiswa lebih besar daripada generasi sebelumnya: $ 16.500 untuk lulusan tahun 1999, naik ke $ 37.172 untuk lulusan 2016. Dengan kata lain, lulusan Millenial rata-rata dibelenggu menjadi bola dan rantai $ 23.000 (rata-rata utang untuk lulusan selama periode tersebut) yang akan memengaruhi tabungan pensiun, kepemilikan rumah, dan usia perkawinan dan menjadi orang tua.

Siapa yang Dapat Dipercayai oleh Generasi Millenial untuk Saran Keuangan?

Sekitar 2.600 tahun yang lalu, seorang budak yang tinggal di Yunani memperingatkan para pendengarnya tentang konsekuensi kegagalan merencanakan masa depan. Variasi dari kisah sederhana Aesop tentang Semut dan Belalang telah diturunkan dari satu generasi ke generasi berikutnya. Kitab Pengkhotbah – salah satu dari 24 kitab Taurat – berisi peringatan serupa tentang waktu untuk menanam dan waktu untuk panen. Selama berabad-abad, kata-katanya telah berubah, tetapi formula untuk keamanan finansial konsisten: Selamatkan hari ini untuk keamanan masa depan besok.

Lebih dari 90% lulusan perguruan tinggi baru-baru ini berencana untuk menabung secara teratur, menurut Millennial Money Mindset Report 2016 . Namun, sebuah studi oleh PwC US menemukan bahwa kurang dari 25% menunjukkan pengetahuan keuangan dasar, 30% secara teratur menarik rekening giro mereka, dan hanya 27% mencari nasihat profesional tentang tabungan dan investasi.

Mungkin keengganan mereka untuk mendapatkan nasihat disebabkan oleh terlalu banyak pilihan. Generasi Millenial sering kali kewalahan oleh keragaman dan volume informasi keuangan yang ditujukan kepada mereka. Pertimbangkan itu:

Pencarian Internet baru-baru ini menemukan lebih dari 229 juta sumber penasihat investasi, masing-masing tersedia dengan satu klik.

Penasihat keuangan tampaknya berada di setiap sudut jalan. Dewan Perencana Keuangan Bersertifikat mencantumkan lebih dari 76.717 profesional dengan penunjukan CFP di samping hampir 12.000 penasihat investasi terdaftar SEC. Juga, masih ada pertanyaan tentang tanggung jawab hukum banyak penasihat untuk kepentingan klien mereka di atas kepentingan mereka sendiri.

Biro Statistik Tenaga Kerja mendaftar hampir 386.000 agen penjualan asuransi berlisensi dan 635.000 perwakilan broker terdaftar dengan 3.800+ perusahaan sekuritas.

Program televisi saran keuangan tersedia 24/7, dengan host seperti Dave Ramsey, Suze Orman, dan Jim Cramer menjadi nama rumah tangga. Ratusan surat kabar dan majalah mempekerjakan kolumnis keuangan, menciptakan ribuan inci kolom dalam saran setiap minggu. 

Sayangnya, saran yang diberikan – apa pun sumbernya – seringkali bias, bertentangan, dan dimotivasi oleh kepentingan pribadi penasihat. Pialang saham dan agen asuransi secara teratur dianggap sebagai salah satu profesi paling jujur ​​dan etis dalam pemungutan suara Gallup , peringkat sedikit lebih tinggi daripada politisi dan penjual mobil.

Film Money Monster 2016 menggambarkan kisah seorang investor muda yang mengikuti saran investasi bintang TV keuangan dan kehilangan semua uangnya. Sementara fiksi, Susan Krakow, pencipta Uang Gila dengan Jim Cramer di CNBC, mengakui dalam wawancara Business Insider bahwa “[di sini] ada banyak pertunjukan yang salah, dan banyak pertunjukan yang melakukannya dengan benar. Jika Anda melihat, ada penafian di acara-acara ini. Anda harus melakukan apa yang benar untuk Anda. “

Dengan kata lain, semua saran keuangan harus disertai dengan peringatan “peringatan peringatan” – biarkan pembeli berhati-hati.
Prinsip Emas untuk Keamanan Keuangan

Sementara penasihat keuangan sering mengklaim bahwa saran mereka atau pilihan investasi mereka adalah yang terbaik, tidak ada strategi satu ukuran untuk semua , tidak ada kendaraan investasi yang sempurna yang sesuai untuk semua orang. Securities and Exchange Commission (SEC) secara eksplisit mencatat bahwa “tidak ada jaminan bahwa Anda akan menghasilkan uang dari investasi Anda.”

Mereka merekomendasikan bahwa langkah pertama sebelum melakukan investasi apa pun adalah “duduk dan perhatikan dengan jujur ​​seluruh situasi keuangan Anda – terutama jika Anda belum pernah membuat rencana keuangan sebelumnya.”

Untungnya, ada banyak jalan menuju keamanan finansial . Basis strategi investasi Anda pada definisi kesuksesan Anda, profil risiko Anda, dan tujuan investasi Anda. Sementara hasil dari pilihan Anda tidak pernah yakin, kemungkinan sukses lebih besar jika Anda menggunakan enam prinsip berikut.

Prinsip 1: Menghabiskan Lebih Sedikit Dari yang Anda Hasilkan

Orang Amerika adalah orang yang paling optimis di dunia – suatu sifat yang pertama kali dicatat oleh Alexis de Tocqueville dalam bukunya ” Democracy in America ” dan yang paling baru dikonfirmasi dalam jajak pendapat Pew Research 2015 .

Selama wawancara majalah Atlantik 2015, Dr. Edward Chang, seorang psikolog klinis di University of Michigan, berkomentar bahwa optimisme – kecenderungan untuk percaya bahwa hasil yang paling menguntungkan akan menang – sudah tertanam dalam budaya Amerika dan dapat menyebabkan harapan yang tidak realistis dari masa depan.

Generasi Millenial sangat yakin tentang masa depan, menurut sebuah studi Northwestern Mutual 2016 . Hampir 9 dari 10 percaya bahwa mereka akan mencapai tujuan keuangan mereka, meskipun dua pertiga dari mereka mempertanyakan apakah Jaminan Sosial akan tersedia bagi mereka ketika mereka pensiun. Terlepas dari optimisme mereka, hanya sedikit yang bertindak untuk memastikan keamanan masa depan mereka:

Kurang dari 10% dari mereka yang berusia antara 18-34 memiliki tabungan lebih dari $ 10.000, sekitar 60% memiliki kurang dari $ 1.000, dan 30% tidak memiliki tabungan sama sekali, menurut survei GOBankingRates .

Hanya 51% dari generasi Millenial terdaftar dalam program pensiun yang disponsori oleh perusahaan atau memiliki IRA, menurut jajak pendapat 2016 yang dilaporkan oleh majalah BenefPRO .
Sementara dua pertiga dari Millennial melepaskan kartu kredit, 60% dari mereka yang memiliki kartu mempertahankan saldo kredit setiap bulan dan lebih cenderung kehilangan pembayaran daripada pemegang kartu lainnya, menurut laporan Bankrate . 

Carolyn McClanahan, seorang Perencana Keuangan Bersertifikat (CFP) yang diwawancarai di CNBC Money , mengatakan, “Begitu orang-orang muda mulai menghasilkan uang, mereka cenderung mulai menghabiskan semuanya … Kesalahan besar yang saya lihat orang muda lakukan adalah dengan asumsi mereka dapat menabung untuk masa depan nanti. Tapi sebelum Anda menyadarinya, Anda berusia 50 tahun, dan Anda tidak punya banyak waktu untuk menabung untuk masa depan Anda. “

Hidup dari gaji ke gaji , menggunakan kartu kredit untuk menutupi keadaan darurat, dan mengharapkan masa depan dari pendapatan yang lebih tinggi dan pengeluaran yang lebih rendah adalah pertaruhan berisiko tinggi yang jarang terbayar. Apakah Anda seorang jutawan atau orang miskin, Anda pada akhirnya akan bangkrut jika Anda menghabiskan lebih dari yang Anda hasilkan.

Kontrol diri dan rencana keuangan sejak dini adalah cara termudah untuk membangun keamanan finansial, apa pun yang terjadi di masa depan. Mempekerjakan sistem penganggaran berbasis nol mendorong tabungan reguler, baik menciptakan dana cair untuk keadaan darurat, pembelian rumah, pendidikan tinggi untuk anak-anak, atau pensiun.

Ekonomi berbagi memungkinkan orang untuk memenuhi kebutuhan dasar mereka – bahkan kemewahan – dengan biaya lebih rendah, baik itu menyewa , daripada membeli rumah, atau mengandalkan perjalanan berbagi daripada kepemilikan mobil.

Pro tip : Salah satu hal pertama yang harus Anda lakukan setelah lulus kuliah adalah menyiapkan anggaran untuk diri sendiri. Ini akan membantu Anda tetap bertanggung jawab atas pengeluaran Anda. Kami merekomendasikan menggunakan Anakan atau Modal Pribadi . Keduanya akan memberi Anda wawasan penting tentang gambaran keuangan Anda.

Prinsip 2: Hindari Utang

Hutang adalah pemberi tugas yang brutal. Dalam Perjanjian Lama Alkitab , Amsal memperingatkan, “Pemerintahan kaya atas orang miskin, dan peminjam adalah budak dari si pemberi pinjaman.” Sementara menghindari semua hutang tidak realistis bagi kebanyakan orang, jangan pernah membuat keputusan untuk meminjam uang dengan santai atau cepat. Menghabiskan uang yang tidak Anda miliki adalah klaim atas penghasilan masa depan Anda dan selalu mengurangi opsi masa depan Anda.
Hutang Baik vs. Hutang Buruk

Sementara utang adalah utang apa pun penggunaannya dan harus dihindari jika mungkin, menggunakan uang pinjaman untuk memperoleh aset yang dihargai atau menciptakan nilai dapat dibenarkan, bahkan direkomendasikan:

Membeli Rumah . Hanya sedikit orang yang memiliki modal untuk membeli rumah tanpa hipotek.
Refinancing Utang Berbunga Tinggi . Mengganti hutang kartu kredit berbunga tinggi dengan pinjaman pribadi dengan bunga lebih rendah adalah tepat jika Anda dapat menolak membangun kembali saldo kartu kredit Anda. Kami merekomendasikan penggunaan SoFi karena mereka tidak membebankan biaya awal untuk pinjaman.

Menangkap Dana Pencocokan Pemberi Kerja dalam Rencana Pensiun . Mengambil pinjaman jangka pendek untuk memaksimalkan kontribusi pada rencana 401k yang sesuai dengan pengusaha pada umumnya cerdas dalam hal keuangan. Porsi pertandingan majikan menggandakan pengembalian kontribusi karyawan. 

Di sisi lain, mengambil pinjaman untuk membeli barang mewah atau aset yang terdepresiasi adalah tidak bijaksana jika rasa sakit pembayaran meluas melewati periode kesenangan yang didapat dari pembelian.

Banyak milenium meminjam uang untuk membeli mobil setelah lulus. Mobil baru kehilangan hampir setengah nilai pasarnya dalam tiga tahun pertama kepemilikan, tetapi hanya 20% hingga 25% selama empat hingga enam tahun.

Menurut Consumer Reports , mobil yang dirawat dengan baik dapat bertahan hingga 200.000 mil, atau 15 tahun, tanpa perbaikan atau masalah besar. Selain itu, membeli mobil bekas bersertifikat akan memindahkan risiko masa lalu yang buruk perawatan ke dealer atau perusahaan sertifikasi. Semua hal sama, membeli mobil berusia tiga atau empat tahun dengan biaya lebih murah daripada model terbaru adalah praktik yang baik.
Hutang Mahasiswa

Total utang pinjaman pelajar ($ 1,4 triliun) hampir dua kali lipat total utang kartu kredit AS. 1 dari 10 peminjam hari ini menunggak lebih dari 90 hari atau telah gagal bayar, berdampak buruk pada peringkat kredit peminjam. Membayar hutang juga secara drastis mengurangi potensi dana pensiun yang tersedia bagi peminjam.

Hukuman dalam penghematan yang hilang bisa mencapai ratusan ribu dolar. Misalnya, membayar kembali pinjaman Perkins sebesar $ 23.000 membutuhkan pembayaran bulanan 10 tahun sebesar $ 243,95 (total $ 29.274). Jika jumlah yang sama diinvestasikan dalam dana indeks terlindung pajak yang dipatenkan menghasilkan 6% setiap tahun, siswa akan memiliki saldo $ 40.178 dalam 10 tahun dan lebih dari $ 172.000 dalam 35 tahun (tanpa kontribusi selama 25 tahun terakhir).

Jika Anda memiliki saldo pinjaman siswa yang luar biasa, waspadai kewajiban dan opsi pembayaran Anda, dan manfaatkan setiap peluang untuk mengurangi atau menghilangkan utang. Anda juga dapat mempertimbangkan untuk membiayai kembali pinjaman mahasiswa Anda dengan perusahaan seperti Lendkey . Ini dapat membantu Anda secara drastis mengurangi bunga yang Anda bayar selama masa pinjaman Anda.

Presiden Trump baru-baru ini menyarankan bahwa peminjam mahasiswa “membayar 12,5% dari pendapatan diskresioner mereka dalam jendela pembayaran 15 tahun sebelum memenuhi syarat untuk pengampunan pinjaman,” menurut US News . Untuk alasan itu, Millenials harus yakin bahwa perwakilan Kongres mereka memahami kebutuhan mereka.

Prinsip 3: Prioritaskan Tujuan Finansial Anda

Meskipun penting untuk mulai menabung sedini mungkin, memiliki asuransi kesehatan dan dana tunai darurat harus menjadi prioritas Anda.
Asuransi Kesehatan

Sumber memperkirakan bahwa tagihan medis besar menyebabkan lebih dari 600.000 kebangkrutan pribadi setiap tahun. Sementara Undang-Undang Perawatan yang Terjangkau diharapkan mengurangi biaya, New York Times melaporkan pada tahun 2016 bahwa sekitar 20% orang di bawah usia 65 dengan asuransi kesehatan berjuang untuk membayar tagihan medis mereka.

Orang yang lebih muda cenderung dalam kesehatan yang lebih baik daripada orang tua mereka, tetapi mereka tidak kebal terhadap peristiwa yang dapat mengakibatkan biaya medis yang signifikan:

Obesitas : Walaupun Millenial sebagai sebuah kelompok lebih sehat daripada generasi sebelumnya, satu dari lima adalah obesitas, menurut Indeks Kesejahteraan Gallup-Heathway 2016 . Selain harapan hidup yang lebih pendek, Millennial yang gemuk akan memiliki biaya perawatan kesehatan yang signifikan selama hidup mereka.

Melahirkan : Pada 2013, Truven Health Analytics memperkirakan biaya persalinan normal pada $ 32.093 dan kelahiran sesar di $ 51.125. Biaya medis telah meningkat rata-rata 6,8% setiap tahun sejak saat itu, menurut Milliman Medical Index . Komplikasi dapat menambah ratusan ribu dolar ke biaya.

Cidera Olah Raga : Overextending sendi lutut Anda dapat merusak ligamentum anterior cruciate (ACL) Anda, yang mengarah ke operasi dan tagihan $ 12.600. Jika Anda membutuhkan penggantian lutut total, biaya rata-rata di AS adalah $ 58.300, menurut Healthline .

Penyakit dan Kecelakaan : Biaya rata-rata tinggal di rumah sakit untuk seseorang berusia 18-44 tahun adalah $ 7.200 pada tahun 2010, tidak termasuk biaya perawatan medis atau rehabilitasi. 

Generasi Millenial cenderung memiliki masalah perawatan kesehatan kronis, tetapi cedera traumatis dapat terjadi kapan saja dan menghabiskan banyak tagihan. Seorang anak muda harus membeli polis yang dapat dikurangkan tinggi ($ 5.000 hingga $ 10.000) untuk premi yang lebih rendah dan siap membayar sendiri untuk biaya perawatan kesehatan hingga yang dikurangkan.
Dana Tunai Darurat

Pernahkah Anda memperhatikan bahwa vas anti pecah selalu jatuh pada satu-satunya permukaan yang cukup keras untuk memecahkannya? Atau bahwa keterbacaan suatu kontrak berbanding terbalik dengan nilainya? Hukum Murphy – jika ada yang salah, itu akan – berlaku untuk masalah keuangan juga. Keadaan darurat terjadi, jadi sebaiknya bersiap untuk mereka sebelum terjadi.

Menurut Chartered Financial Analyst Ben Carlson , ekonomi AS telah mengalami lima resesi yang signifikan sejak 1980, masing-masing berlangsung enam bulan atau lebih lama (rata-rata panjangnya 11 bulan). Dalam setiap kasus, saham tampil di bawah rata-rata di tahun sebelum dan selama resesi.

Ketersediaan kredit mudah memperkuat kecenderungan untuk mengandalkan utang untuk menutupi keadaan darurat. Namun, masa sulit selalu mengurangi sumber kredit dan meningkatkan kriteria yang diperlukan untuk meminjam dana. Dengan kata lain, pinjaman untuk menutup biaya darurat mungkin bukan pilihan, menyebabkan individu melikuidasi aset pasar mereka pada waktu yang paling buruk.

Pakar keuangan merekomendasikan agar setiap rumah tangga mempertahankan investasi likuid yang setara dengan tiga hingga enam bulan dari pendapatan setelah pajak. Sebagai contoh, pasangan yang membawa pulang $ 5.000 sebulan harus membangun dan memelihara tabungan $ 15.000 hingga $ 30.000 sebelum mencoba menabung untuk kebutuhan jangka panjang.

Kiat pro : Kami sarankan untuk menempatkan dana darurat Anda di rekening Tabungan Builder berbunga tinggi dari CIT Bank . Ini akan menjaga dana Anda likuid dan menghasilkan bunga.

Membayar pajak penghasilan adalah tanggung jawab hukum. Namun, jumlah yang disebabkan oleh pemerintah dapat dikurangi dengan potongan dan kredit untuk menunda, mengurangi, atau menghindari pajak penghasilan. Pengurangan ini terutama bermanfaat untuk menghemat biaya perawatan kesehatan, pendidikan tinggi, dan pensiun.
Rekening Tabungan Kesehatan

Majalah keuangan pribadi Kiplinger menyebut rekening tabungan kesehatan “alat keuangan yang kuat untuk menutupi biaya medis dan menabung untuk masa depan.” Menggabungkan kebijakan asuransi kesehatan yang dapat dikurangkan tinggi dengan rekening tabungan adalah seperti “rekening pengeluaran fleksibel fleksibel yang tidak pernah kedaluwarsa,” dan dapat berfungsi sebagai “dana tabungan pensiun tambahan.”

Orang lajang dapat berkontribusi hingga $ 3.400 pada tahun 2017 dan pasangan menikah hingga $ 6.750. Dana tersebut tumbuh seperti IRA bebas pajak, dan distribusi bebas pajak untuk biaya pengobatan. Pemegang akun dapat menginvestasikan kontribusi dalam berbagai investasi berbeda, termasuk reksa dana, saham, obligasi, dan ETF.

Rata-rata pasangan Amerika yang pensiun pada usia 65 akan mengharapkan biaya medis di masa depan $ 402.034, yang hanya sebagian akan ditanggung oleh Medicare dan kebijakan tambahan, menurut HealthView Insight . Diperkirakan $ 135.445 akan dibayarkan dari kantong.

Jika Anda tertarik mendaftar akun tabungan kesehatan, mulailah dengan Lively .
529 Rencana Tabungan Perguruan Tinggi

Generasi Millenial yang berjuang untuk melunasi hutang perguruan tinggi mungkin ingin melindungi anak-anak mereka dari mengakumulasi kewajiban yang sama ketika tiba saatnya mereka pergi ke perguruan tinggi. Kode IRS mengesahkan rekening tabungan unik yang dirancang khusus untuk biaya kuliah di masa depan. Meskipun kontribusi tidak dapat dikurangkan dari pajak Federal, mereka mungkin dibebaskan dari pajak pendapatan Negara. Manfaat terbesar adalah kemampuan kontribusi untuk tumbuh bebas pajak sampai dibutuhkan untuk biaya pendidikan.

Banyak negara bagian menawarkan kepada orang tua kemampuan untuk membeli paket sekolah prabayar, biasanya di universitas negeri di negara bagian dengan tarif hari ini. Dalam lima tahun terakhir, biaya kuliah untuk perguruan tinggi negeri empat tahun telah meningkat rata-rata 9% per tahun, menurut Dewan Perguruan Tinggi . Tidak ada opsi investasi, sehingga manfaat dari rencana tersebut adalah untuk melindungi terhadap kenaikan biaya kuliah di masa depan.

Beberapa orang tua menggunakan Roth IRA untuk biaya kuliah . Kontribusi untuk Roth IRA tidak dapat dikurangkan dari pajak, tetapi pendapatan dari kontribusi dapat tumbuh bebas pajak kecuali ditarik sebelum usia 59 1/2. Pemegang akun dapat menarik kontribusi kapan saja tanpa konsekuensi pajak. Namun, penarikan pendapatan dana sebelum usia 59 1/2 dikenakan pajak dan denda 10%, kecuali digunakan untuk biaya pendidikan.
IRA dan Paket 401k

Membangun dana pensiun yang memadai dengan dolar setelah pajak adalah seperti memenangkan perlombaan estafet dengan tim satu orang. Meskipun memungkinkan, kesuksesan jauh lebih sulit daripada yang seharusnya. Pertimbangkan kasus Joe dan Bob, masing-masing menghasilkan $ 4.000 pendapatan setiap bulan. Keduanya mengarahkan majikan mereka untuk mengirim $ 200 dari setiap gaji bulanan ke rekening tabungan yang membayar tingkat tahunan 6%.

Sementara Joe menggunakan rekening simpanan standar, Bob membuat Rekening Pensiun Perorangan. Kontribusinya dapat dikurangkan dari pajak, dan pajak penghasilan akun ditangguhkan sampai penarikan. Melihat ke 30 tahun ke depan:

Kontribusi Joe dan penghasilan dari tabungannya dikenai pajak setiap tahun. Dia harus mendapatkan $ 266,67 setiap bulan untuk menyetor $ 200 dalam bentuk tabungan ($ 66,67 untuk pajak penghasilan dan $ 200 untuk kontribusi). Selama 30 tahun, Joe akan menginvestasikan $ 96.358 dari penghasilan sebelum pajaknya untuk mencapai saldo tabungan $ 271.010. Sisi baiknya, Joe tidak akan berhutang pajak pada saldo.

Dari tahun 1960 hingga 1975, orang Amerika menghemat rata-rata 10% atau lebih dari pendapatan mereka, mencapai tingkat 17% pada Mei 1975. Sejak itu, tingkat tabungan terus menurun ke titik terendah 1,9% pada tahun 2005. Penghematan tingkat hari ini adalah 5,5%, menurut angka dari Federal Reserve Bank of St. Louis . Dengan kata lain, rata-rata orang Amerika menghemat sekitar $ 5,50 untuk setiap $ 100 dalam pendapatan setelah pajak untuk membayar biaya masa depan seperti keadaan darurat keuangan (kehilangan pekerjaan atau sakit), pensiun, dan perawatan kesehatan.
Kebutuhan untuk Lebih Hemat

Sayangnya, mereka tidak cukup menabung. Menurut sebuah studi oleh Fidelity Investments , kurang dari setengah orang Amerika akan mampu menutupi biaya hidup penting mereka ketika mereka pensiun. Dua pertiga dari pensiunan akan bergantung pada Jaminan Sosial untuk sebagian besar pendapatan mereka, dan sepertiga kemungkinan hanya akan bergantung pada Jaminan Sosial, menurut Pusat Prioritas Anggaran dan Kebijakan .

Pakar keuangan biasanya merekomendasikan tingkat tabungan 10% hingga 15%, sementara Asosiasi Guru dan Anuitas Asuransi Amerika (TIAA) merekomendasikan tingkat 20% dari pendapatan setelah pajak. Secara realistis, tingkat tabungan yang direkomendasikan ini harus mencakup pembayaran utang siswa.

Sementara Millennial menghemat kurang dari generasi yang lebih tua, mereka mendapat manfaat dari memiliki waktu di pihak mereka. Pensiun kemungkinan 30 hingga 40 tahun di masa depan, jadi membentuk program tabungan hari ini, memaksimalkan kontribusi setiap tahun, dan dengan bijak menginvestasikan hasilnya harus memungkinkan mereka untuk menikmati tahun-tahun tua mereka tanpa kekhawatiran keuangan.
Keajaiban Senyawa

Albert Einstein konon mengatakan, “ Bunga majemuk adalah keajaiban dunia kedelapan. Dia yang memahaminya, menghasilkannya … dia yang tidak … membayarnya. ”Menyimpan bahkan dalam jumlah kecil secara teratur dalam jangka waktu yang lama dapat menghasilkan jumlah yang besar, berkat pengembalian yang diperoleh dari tabungan.

Misalnya, menabung $ 100 per bulan dalam IRA yang dilindungi pajak dari usia 25 hingga 65 dan menghasilkan tingkat rata-rata 5,5% – tingkat menengah dari tingkat bunga CD enam bulan 1985-2015 – akan mengumpulkan saldo hampir $ 173.984. Investasi yang setara dengan S&P 500 (8,19%) selama 30 tahun terakhir akan membangun saldo lebih dari $ 353.000, sementara seorang investor yang mencapai tingkat pertumbuhan tahunan indeks NASDAQ (10,94%) akan memiliki saldo akhir $ 761.898.

Prinsip 6: Mainkan Game Panjang

Berbagai aset yang berbeda saat ini, termasuk sertifikat deposito, obligasi korporasi dan pemerintah, real estat, sekuritas perusahaan, komoditas, barang koleksi, seni rupa, dan logam mulia, tersedia, masing-masing dengan karakteristik investasi yang unik yaitu keselamatan, pengembalian, dan likuiditas. Sementara setiap aset memiliki pendukungnya, hanya mereka yang memiliki pengetahuan, pengalaman, dan profil risiko yang harus berinvestasi.

Ketika mempertimbangkan pengembalian yang mungkin Anda harapkan dari investasi Anda, bersikaplah realistis. Roger Bootle, seorang ekonom dan kolumnis untuk The Telegraph , mencatat bahwa pengembalian historis 10% hingga 15% tidak mungkin selama periode proyeksi inflasi rendah. Pakar pasar yang disurvei oleh proyek Morningstar, pengembalian tahunan yang jauh lebih rendah di masa depan dari pasar yang luas dari 6% menjadi 8% pada dekade 2016-2026, dengan obligasi dan rekening tabungan menghasilkan setengah tingkat itu.

Generasi Millenial mungkin menemukan godaan untuk berdagang – untuk “menyebut pasang surut pasar” – menggoda. Apa yang disebut para ahli mengenyangkan media keuangan dengan klaim pengembalian yang fantastis. Hasil mereka gagal untuk memasukkan biaya perdagangan, mencakup periode waktu yang lama dari pasar bull dan bear, dan seringkali didasarkan pada perdagangan yang diasumsikan, bukan aktual, – sebuah metode yang disebut “pengujian kembali.” Untuk biaya, mereka bersedia untuk menyerahkan strategi rumit mereka untuk murid bersemangat. Jangan tertipu.

Strategi investasi yang lebih baik adalah menjadi “pemilik” perusahaan untuk waktu yang lama. Mengakuisisi saham di perusahaan dengan manajemen yang baik, pasar yang berkembang, dan keunggulan kompetitif yang signifikan selalu menghasilkan pendapatan dan harga saham yang terus meningkat dalam jangka panjang. Dana pensiun Anda terlalu penting untuk risiko dengan berspekulasi pada harga saham besok, minggu depan, atau tahun depan.

Reksadana adalah cara mudah untuk berinvestasi tanpa beban menganalisis masing-masing perusahaan atau tren ekonomi. Lebih dari setengah orang dewasa berinvestasi dalam saham biasa, reksa dana, dan dana yang diperdagangkan di bursa (ETF) , menurut jajak pendapat Gallup 2016 . Ini dapat dengan mudah dibeli melalui platform seperti Betterment .

Meskipun manajer investasi mengklaim bahwa mereka secara teratur “mengalahkan pasar,” hanya sedikit yang secara konsisten dapat memperbaiki indeks pasar yang luas seperti S&P 500. Menurut Jeff Sommer, seorang reporter keuangan untuk New York Times , tidak ada manajer reksa dana yang secara konsisten memberikan pengembalian yang lebih tinggi dari pasar keseluruhan.

Pada tahun 2007, Warren Buffett , investor saham jangka panjang yang paling terlihat di negara itu, bertaruh $ 1 juta bahwa tidak ada penasihat investasi yang dapat memilih satu set dana lindung nilai yang akan mengalahkan kinerja dana indeks S&P 500 berbiaya rendah selama 10 tahun. periode. Ted Seides, comanager dari Protégé Partners, menerima taruhan. Pada akhir 2017, Buffett akan mengumpulkan kemenangan untuk zakatnya, Girls Inc. of Omaha.

Saran Buffett kepada investor yang tidak memiliki waktu atau minat untuk meneliti masing-masing perusahaan dan membangun portofolio yang beragam adalah sederhana. Dalam surat tahunan 2013 untuk pemegang saham Berkshire Hathaway, ia menyarankan, “Masukkan 10% uang tunai dalam obligasi pemerintah jangka pendek dan 90% dalam dana indeks S&P 500 yang sangat murah… Saya percaya hasil jangka panjang kepercayaan dari ini kebijakan akan lebih unggul daripada yang dicapai oleh sebagian besar investor – baik dana pensiun, lembaga atau individu – yang mempekerjakan manajer berbiaya tinggi. “

Milenium sebaiknya mengikuti nasihatnya.
Kata terakhir

Tantangan yang dihadapi kaum Millenial tidak seperti yang dialami oleh generasi yang lebih tua. Teknologi mengubah tempat kerja, menghancurkan ribuan pekerjaan tradisional ketika tugas-tugas sederhana menjadi otomatis. Banyak pekerja akan mendapat manfaat dari jadwal kerja yang fleksibel, jam kerja yang lebih sedikit, dan kemampuan untuk memperoleh beragam produk dan layanan sesuai permintaan dengan biaya lebih murah dan kualitas yang lebih baik.

Yang lain cenderung mengalami PHK massal, pengangguran, dan perlunya pelatihan ulang dan relokasi. Pemerintah akan berjuang untuk memastikan bahwa manfaat peningkatan produktivitas dibagi secara adil di antara konstituen mereka – yang bekerja dan yang menganggur – atau menghadapi keresahan sosial yang berkembang.

Dalam beberapa dekade mendatang ketidakpastian ekonomi global, mempersiapkan masa depan sangat penting. Menerapkan prinsip-prinsip keamanan finansial di awal karier seseorang dan memiliki disiplin untuk tetap berada di jalurnya akan memungkinkan Millennial untuk mencapai kemandirian finansial dan menghindari efek yang lebih keras dari Era Informasi yang berkembang.

Apakah Anda takut akan masa depan dan kemampuan Anda untuk aman secara finansial? Sudahkah Anda memulai rencana tabungan? Apa saran Anda untuk orang lain?

Karena kontribusi Bob dapat dikurangkan dari pajak dan pajak atas pendapatannya setiap tahun ditangguhkan, ia menginvestasikan $ 72.000 dari penghasilan sebelum pajak dan memiliki saldo akhir $ 455.475 - lebih dari dua kali lipat saldo Joe. Sementara pajak penghasilan akan jatuh tempo ketika Bob mengambil dari akunnya, tarif pajaknya di masa pensiun mungkin akan kurang dari tarif saat ini sebesar 25%. 

Untungnya, Kongres telah memberikan manfaat semacam itu untuk mendorong semua orang menabung untuk masa pensiun mereka:

Pengusaha dapat membuat akun 401k dan 403b di mana karyawan dapat memberikan kontribusi sebelum pajak untuk masa pensiun mereka. Dalam banyak kasus, pengusaha mencocokkan sebagian atau semua kontribusi. Dalam kasus yang terakhir, kontribusi majikan secara efektif menggandakan pengembalian atas bagian yang sesuai dari kontribusi karyawan. Sampai ditarik, baik kontribusi atau penghasilan di akun tersebut tidak dikenakan pajak.
Individu dapat membuat rekening pensiun mereka yang dilindungi pajak. Akun Pensiun Perorangan yang paling umum adalah IRA Tradisional (untuk mereka yang menginginkan pengurangan kontribusi) dan Roth IRA (bagi mereka yang menginginkan penarikan bebas pajak). Individu dapat membuat akun atau keduanya - secara bersamaan atau berurutan - dan mencakup pasangan yang tidak bekerja dengan IRA Pasangan yang terpisah, meskipun total kontribusi tahunan terbatas. 

Kiat Pro : Sering kali ketika Anda mendaftar untuk rencana 401k perusahaan Anda, mereka memberi Anda banyak pilihan investasi tetapi tidak banyak lagi. Anda dapat mendaftar untuk analisis 401k gratis dari Blooom . Mereka akan memberi Anda wawasan tentang diversifikasi portofolio Anda dan apakah Anda membayar terlalu banyak biaya.

Leave a Reply

Your email address will not be published. Required fields are marked *